平安人寿的平安福又升级了，升级后的名字叫平安福20，还是熟悉的配方，还是熟悉的味道。

作为业内人士每年一次的功课，平安福是绕不开的一款产品。无他，卖的好而已。如果说在保险业提起一款大家都能够耳熟能详的产品，那也只有它了。尽管它变得越来越好，但是反对它和喜欢它的人，好像还是那么水火不容的的样子。

所以超哥也免不了俗，把超哥对这款产品的了解重新梳理一遍。买过的不要急着退保，退保的也不要觉得就亏大了，套用一句老话：找到适合自己的，才是最重要的。

超哥介绍：

平安人寿平安福20的保障责任如下：

平安福20是一款重疾单次赔付，带有身故责任的终身重疾险。与平安福19II最主要的区别在于：20版平安福的重疾为主险责任，寿险作为涵盖的责任，与主险共用保额。而19II版平安福，则是寿险为主险责任，重疾为提前给付的附加险，因此可以设计为寿险比重疾多X万保障的结构，比如主险31万，重疾30万。

其实平安福的设计优势，主要是为终身寿险准备的，只是大多数客户对终身寿险的需求较少，因此我们看到很多业务员把它当成是一款重疾险来卖的比较多。这次升级后，平安福拆分为平安附加平安福 20(I)终身寿险和平安福 20 重大疾病保险，超哥认为在我们看不到的地方，以平安福终身寿为主要保障的保额会越来越高。

50种轻症不分组赔付3次，不占用重疾保额，每次赔付20%。70周岁前，每赔付一次轻症，重疾和身故保额递增20％，最高递增到60%。

豁免：被保人轻症豁免和投保人豁免需要单独附加。

可选附加：长期意外险、二三次恶性肿瘤、被保人轻症豁免、投保人轻症豁免等。

超哥带你避坑：

单独说平安福的优缺点已经有些乏味了，相信看过平安福测评的人也觉得有些啰嗦，平安福升级到20版，该填的坑也填的差不多了，现在主要吐槽的也就是性价比不高。超哥这次从流传比较广的3个观点中，来一一破除对它的刻板印象。

观点一：平安福是花了两份的钱，买了一份的保障

提出这个观点的人，除非从进入到保险行业以来就一直只卖不带身故责任的重疾险，要么就是用装傻来卖自己想卖的产品。

平安福的产品类型是重疾和身故责任共享保额，这样的设计结构一方面可以帮助客户强制储蓄，另一方面可以保证客户无论在哪个年龄段，无论是发生了重疾，还是因为重疾或者以外的原因导致了身故，最终都能拿到一笔钱。

说到储蓄，很多人第一时间可能会想到返还这个词。但是在这里的储蓄，是从现金价值的增值和身故时留下的一笔钱来说的。

平安福的这个特点，市场上很多产品都是如此，比如热销的光大永明嘉多保以及许多附加了身故责任的网红重疾险。

网上的测评为什么要强调这一点呢？

因为平安福比大多数网上的重疾险都要贵，或者换个词来说，就是性价比不够高，而且他们也卖不了。

后加入市场的保险公司为了市场竞争，提供了充分的弹药：保费更低的重疾险。而其中的代表是不带身故责任的重疾险。

但是看看很多媒体甚至自称专业的保险平台，他们是完全按照平安福的终身重疾＋终身寿险架构来配置吗？

事实是，大多数都是以定期/终身重疾险＋定期寿险的组合来销售。

这样的组合优势在于，确实花了两份的钱，买了两份保障，但是他们却不能保证一定会得到两份理赔。因为在遇到没有达到重疾理赔标准就突然身故的情况时，依然只有寿险可以赔付。

而心脑血管高发的年龄基本在60/70岁以后，如果寿险责任只保障到了60/70岁，因为心脑血管疾病的突发而去世，重疾险依然会有赔不到的可能。那时候这份便宜的合同就只能是一堆纸。

带有身故责任的重疾险看不见的优势在于省心，如果你觉得平安福比较贵，退休求其次的选择是保费更低的这种类型的产品。如果你对自己的学习能力和动手很放心，需要投入更多时间和精力的“组合”才会进入到你的射击范围。

观点二： 平安福的被保人轻症豁免需要付费的

说这句话的人，要么就是太业余，要么就是太想当然了。

保险产品的每一项责任都是要付费的，豁免责任也不例外。

试问，哪家保险公司重疾险里的轻症豁免责任是免费的？

还是他们把轻症豁免责任和重疾责任捆绑到了一块，所以没看出来？

这一条不多说了，说了就是业余。

观点三： 平安福缺少了三种高发轻症很严重

在平安福19II之前，因为缺少了三种高发的轻症，在知乎上几乎是人人喊打

而引用最多的一个数据是恒安标准在2017年发布的一个轻症理赔数据，如下图

除此之外，几乎没有其他公司发布这种轻症的理赔数据。

这其中的原因超哥认为有两个：1. 轻症的理赔数据并没有哪家公司刻意的统计过，要么就是数据太少不值得单独统计，要么就是单纯觉得不重要。2.统计出这份理赔报告的公司，一定是有原因的。

超哥曾经咨询过几家保险公司，确实与第一个原因有些关系，因为医疗技术的有限和人们体检意识的薄弱，能够在重疾的早期就申请的理赔数据是非常少的。

其次，恒安标准出具这份理赔数据的时候，并没有明确的数量来进一步理解这个数据，很容易让不明真相的群众奉为标准。而恒安标准2017年比较热销的产品－恒安臻爱健康的轻症责任中，轻微脑中风的理赔标准是同业中相对比较宽松的：

从条款中我们看出来，轻微脑中风确诊后180天，活着就可以赔付。所以不少的理赔是因为腔隙性脑梗塞，180天后赔付。这也导致在他们家当年的理赔数据中轻微脑中风的理赔率是高居榜首。

而如今次一级宽松的理赔标准也需要除外TIA和腔隙性脑梗塞，180天后才可以赔付。比如长生人寿的长生福。

看出来了吗，用最宽松的理赔标准和理赔数据来强化缺少这几种高发轻症的意义，虽说本意是可以理解的，但不论是对平安福，还是其他产品，都是有失客观的角度！

超哥点评

平安福20版说实话，没有太多需要重新测评的地方。这款产品主要的优势在于品牌：大品牌，服务有保障；卖的好，跟着买不容易吃亏。但是具体到每个消费者，保险的品牌和充足的保障相比哪个更重要，相信大家会有自己的选择。超哥也希望平安能够开发出有突破性的产品，这样才能不断刺激后者者。

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