在日常的保险展业中，我们总会发现，有些人会以自己已经买了社保为由而拒绝配置商保，忽视了社保有限的保障力度和保障范畴。

其实社保只是我们生活最基本的保障，其超出的保障部分，应该通过保障范围更广、保障力度更强、具有资产保全等独特功能的商业保险来解决。

那么，社保与商保究竟有哪些区别呢？具体而言，我们可作如下十二点比较。

1、保险性质

社保是国家或企业对个人医疗和养老的一种福利体现，是强制性的，能解决百姓的基本保障需求。这是一种低水平的“保”，而不是“包”。根据中国国情，僧多粥少，包也是包不起的。

而商保是一种个人行为，是自愿的，是个人按自己的经济能力，在社保的基础之上自行规划或单独购买，是一种更高层次的生活安排和体现。多规划就多有，少规划就少有，不规划就没有。

2、交费时间

社保的养老，必须连续交费15年后，到了法定的退休年龄才可领取。商保的交费时间灵活，涵盖趸交、3年、5年、10年、15年、20年交等，可以根据自己的经济能力和退休养老计划自由决定。

3、交费多少

社保的交费，只要参与，每个人都基本一样，由单位交纳20%（或12%）左右，个人交8%，月交方式，金额会随着时间变化而增加；而商保是个人行为，根据自己的实际情况自行规划，多交多得，少交少得。

4、养老和医疗保障时间

社保的医疗和养老功能都是活到多久保到多久，越长寿受益越多，反过来说，如果不幸走得早就不划算，因为社保不能退，家人也不能代领。

而商业养老保险，保障期间也可以自己选择，有保至80岁或是终身，如果中途“走了”，受益人还可以领取到一笔保险金，取回保单现价、年度保额或已交保费。医疗险则是交一年保一年，也有的支持定期保到65岁或80岁。

5、意外保障

社保对于意外的保障只针对工作单位内，在此之外的上下班途中、家里或旅游途中发生的意外，都是不能报销的。而商业意外险，一般来说，无论在哪里，只要符合意外“外来的、非本意的、突发的、非疾病的”的定义，都是可以报销的。并且，意外险都是以低保费撬动高保额，通常几百元就能获得几十万的意外保障。

6、疾病保障

社保涉及的医疗费用，是拿有关凭证报销，下有起付线，上有封顶线，中间除自费药外，在可报销范围内再按比例报销。

而商保的小病住院报销与社保是互补的，在社保报销后，合同保障多少就报多少；重疾报销是疾病诊断后，凭诊断书提前给付，合同保障多少即全额赔付多少。

一般重疾的医疗费都需要几十万，这对一个普通家庭来说无异于巨大的经济压力，更何况医疗费仅仅只是重疾治疗过程中的冰山一角，其中隐藏的收入损失和康复开销呢？重疾险给客户的一次性给付，不仅能为病人及早治疗和就医选择提供了方便，同时也能免除重疾的后顾之忧。

7、住院津贴

有些商保，可在住院期间给付50-200元/天的住院津贴，来作为生活费、营养费的补贴，或抵消床位费或自费药，而社保是做不到的。

8、身故保障功能

社保相对于在交费期间或是还没领几次就身故的人是很不划算的，按个人账户价值的部分退还和丧葬费的限额报销，对家人来说基本上没什么补偿。

而很多商保产品都含有很高的寿险保障。比如重疾险，通常以18岁为节点，18岁前赔付一倍已交保费，18岁后赔付一倍基本保额，让家人在经济方面得到补偿，让老人能得到赡养、孩子能继续正常地上学，而不至于一人出事，全家败落。这个保障功能对于一个作为家庭经济支柱的年轻人更是尤为重要。

在这一点上，社保体现的是个体生活的维持，商保更多反映的是对个人及家庭的责任和保障。也就是说，社保的好处只在个人，而商保的赔付，更侧重于惠及整个家庭。

9、豁免功能

社保没有保费豁免功能。商保中有些产品含有被保人或投保人重大疾病、身故全残的保费豁免功能，即在交费期间，若被保人或投保人发生重疾或身故全残，保险赔付以后余下的保费可免交了，但其所享受的保单利益不变。

被保人豁免是出于人性化的考虑，让被保人在患病后能够免去重疾险交费的忧虑，而投保人豁免，则是考虑到投保人对被保人爱意的延续。

比如教育年金，若交费的投保人在交费期间发生重疾、身故或全残，余下的保费免交，所享受的保单利益不变，这也就是说，父母无论在什么情况下，都能保证孩子一样拥有足够的教育金得到很好的教育。

10、变现功能

缴纳社保期间，当中是不可以取钱出来的，只有在交满后到固定退休时间才行，且领取的多少也是被动的；而商保的领取相对方便，不少增额寿和年金险，都可以利用保单贷款或减保的方式，领取保单中的现价，用作应急资金的变现。

11、防通胀功能

社保的费用，会随着通胀的水涨船高而增加，同时公司也承担了大头；领取养老金按照退休时候平均工资计算，这是优势。商保中的理财型产品，因为其较高的利率，也可抵御通胀，防止资产贬值，但需要客户在众多产品中多加分辨。

12、受益对象

社保的保险是对个人，功能随个人的去世而消失，家人或后人无法继承和继续受益；而商保含有的寿险保障，是被保人的家人可以继承得到的。并且，商保的身故受益人是被保险人自己指定的，也可以不指定而默认为法定。

总而言之，社保是座毛坯房，人要住进去还得装修、买家具。至于是简装、是精装还是豪装，全在个人自己来决定——这就是商业保险。

所以，要保障整体的生活质量，任何时候都能从容面对生活中的起伏与风雨，仅有社保是不够的，必须再加上商业保险，才能保证生活的完美、富足！