说到意外，大家想到最多的大概是交通意外，其实生活中的意外无处不在，比如烧伤烫伤、摔伤扭伤、猫抓狗咬、鱼刺卡喉等属于意外。

今天要分享的是保险定义中的意外：

外来的，伤害对象必须存在于被保险人身体之外，身体内部的病变是不算的。

突发的，突然间发生，如果伤害是有时间规避却未采取规避措施而造成的伤害就不算突发。

非本意的，即自己故意的伤害是不被保护的，比如自*行为。

只有三个特征同时存在，当意外发生时才能被理赔。

意外险的责任范围有哪些？

意外险的责任范围包括三点：意外身故、意外伤残、意外医疗。三项责任发生的概率由低到高，但严重后果却由高到低，每一项责任都不能被忽视。

意外身故，严重程度最高，发生概率是三项中相对较低的。由意外导致的身故是可以被理赔的，不过也会除外一些特殊情况，比如酒后驾车、驾驶无证车辆、参与违法犯罪活动导致的身故，意外险是不承担理赔责任的，这些极端情况也都会被列在免责条款中。

意外伤残，这也是意外险是其他险种所不能替代的最主要的原因——保障残而不死。

伤残在某种情况下来说或许比一个人生命的结束对家庭的影响更大，伤残除了会让家庭永久丧失一部分收入，同时家庭的支出非但不会减少，反而会增加伤残后的护理费用。

比如说神雕侠侣里的被砍去一只手臂的杨过，在意外险中属于5级伤残，赔付比例60%，即保额50万的意外险能得的到30万的理赔。

意外医疗，发生概率是比较高的但严重程度比较低，像一开始提到的烧伤烫伤、摔伤扭伤、猫抓狗咬、鱼刺卡喉等，均属于意外医疗的范畴。

因此，购买了意外险的朋友，一定要去搞清楚哪些责任可以理赔，哪些责任不可以理赔。

意外险该如何挑选？

了解了那么多，就是为了在自己选择意外险的时候能少踩坑，参考以下几点去选择一份适合自己的意外险。

① 一般意外额度要充足

比如，某一产品身故和伤残保额是50万，但也包含交通意外险责任保额200万，在宣传的时候会被突出200万保额，但并未指明只有交通意外导致的才会有如此保额。

交通意外只是意外的小分支而已，因此，一定要注意区分一般意外额度。

建议每个家庭要做到年收入的5倍以上，或者等于寿险额度，能做到寿险额度的2倍是比较充足的。

② 保障责任要全面

有些保险公司为了追求推出价格便宜的产品，会把意外伤残保额的比例调得比较低，看似100万的额度，意外伤残的比例只占10%。

在常见的意外事故中，伤残的概率是高于身故的，如果购买的意外险伤残赔付比例较低，将导致得不到足额的保障，那保障就是去了大半的意义。

③ 意外医疗包含社保外的用药

医疗险有一个很重要的原则——损失补偿原则，社保范围内用药医保已经报销了，意外医疗也不能再报销。

涵盖社保外用药的话，像钢钉、钢板类的植入器材，以及猫抓狗咬时的进口疫苗就可以全部报销。

④ 最好包含额外的猝死责任

这里先讨论一个问题，猝死算不算意外，答案是：不算的。

猝死属于身体内在的原因导致的，像经常加班熬夜，压力过大导致。因此，猝死不属于意外。

很多意外险在设计的时候会把猝死作为可附加的选项，相当于给消费者多一层的保障。不过，猝死责任相当于锦上添花，并不是选择意外险的主要依据。

⑤ 保司的赔付时效要迅速

理赔时效的问题，消费者很难去了解到，这些就交给你的保险经纪人去选择吧。

如果你也有保险选择方面的困惑，欢迎私信交流~