写产品攻略文章，我做这个工作已经持续三年了，但大家可以发现，一如我写这篇文章的初衷，发现无论产品怎么变，攻略部分都很稳定。

这说明啊，无论“鱼”有了什么新品种，只要掌握了“打渔”的方法，就能选到适合自己的产品。

当然，攻略部分也不只是告诉你怎么买，更重要的是如何避坑，不买烂也不买贵。

如今已经到了2022年，又做了一些小更新。

怎么买重疾险？

答案我基本都写在了这篇文章里，全网最详细也是最实用的挑选攻略，附2022年2月产品推荐。

顾名思义，意外险保的是意外。

可什么是意外，里面可大有讲头：

所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件几个条件。

所以中暑之类的不赔。

中暑在一定程度上认为是可避免的，不是突发的。

所以猝死之类不赔。

猝死是疾病，是由于自身身体机能变化造成，属于内因。（当然，因为因猝死不赔造成的影响太不好，现在很多意外险猝死也赔了。）

所以自*自残不赔。

像之前闻名的骗保案，有意把开车掉到河里，保险公司发现也肯定是不赔的。

说清楚了啥不赔，那么意外险赔啥呢？

那可就多了。

大到交通事故、台风地震、溺水触电；

小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤。

都在意外险的射程范围以内。

尤其像是跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤这种，太常见了，基本上公子身边每年都会有人遇到这些情况。

生活中，意外险派上用场的概率就很高，

所以咱们说意外险是居家必备之良品。

而且啊，意外险价格特便宜，保额又高。

往往不到200块就能买到50万的保额，

堪称保险界清流。

意外险还特容易买，

大多数保险公司的一般把一年期意外险当作敲门砖产品，

价格便宜，续保门槛低，

压根没打算从意外险上赚钱。

总之，意外险又有用，又便宜，又好买。

购买难度比较低，

所以文章接下来，会给大家一个筛选框架，买保险别吃了亏；

然后再按这套筛选标准给大家推荐几款产品，

照着买，买不了吃亏，买不了上当。

买意外险这件事情特简单，

公子总结了一个顺口溜，叫做：

一个不能少，两个加分项。

不到三百块，能买五十万。

不买长期型，不买返还型。

第一句说得是保障责任，第二句是保额保费，第三句是大家买的时候要注意的坑。

一个不能少：

意外险的保险责任通常包括三项：

意外伤残、意外身故、意外医疗

很多保险产品为了降低产品单价，显得很便宜，常常会缺斤少两。

但咱们要注意，在买意外险时，这些责任，都不能少了！

意外身故，就是因为意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱。

买50万的保额，因意外身故了，保险公司会把50万保额一次性的打到账上。

但又实话说，

从数据上看，因意外导致的身故只占到20%左右，意外身故的作用比较有限。

意外伤残，指因为意外残疾了，通常来说，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。

一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。

比如，

杨过杨大侠，一肢完全断裂是5级伤残。

5级伤残赔60%保额。50万保额能赔30万，100万保额能拿60万。

大陆保险中，保伤残杠杆最高的就是意外险。

这也导致意外伤残保障最为重要。

这笔钱，起到的是抚恤金的作用，

一来可以弥补由于残疾带来的收入损失，

二来可以维持未来的生活。

下面要划重点了，有一种意外险，意外伤残不是按比例赔，而是按保额赔。

比如，

50万保额，断一根指头跟断一根胳膊同样都是赔5万，

这样就明显不合理了。这类产品，果断Pass掉。

意外医疗，指因为意外伤害产品的医疗费，保险公司进行报销。

这也是花样最多的一部分。

意外医疗的额度不少于一万，在此基础上，免赔额越低越好；医疗报销最好能保社保外的。

能用到意外医疗都是小地方，花费一般不多。

比如，骨折了，花费了几千块钱，

去掉社保报销部分，再去掉几百块的免赔额，剩下的部分，意外医疗都能给报销掉。

而且即便因为意外，花费了几万块，乃至十几万也不用担心，

这就进入了百万医疗险的射程范围，百万医疗险会给报销。

别看意外医疗报销额度不高，但有它能大大提高意外险的使用率。

所以咱们说，意外身故、意外残疾、意外医疗，各有各的作用。

但凡少了其中一项，或者某一项缺斤少两的，直接不予考虑。

两个加分项：

如果意外险都是同一副面孔，各大保险间那就成了纯价格战。

为了拉开彼此间的差别，各家保险会增加附加责任。

在众多责任中，公子最推荐两项：猝死责任和住院津贴。

鲁迅说：意外险本来是不应该有猝死责任的。

后来麻烦多了，才有的猝死责任。