实际上，在没有做好基本保障之前，我不是很推荐买年金和增额寿；大多数消费者买这类产品，无非是看重其复利3.5%的年化收益。

不可否认，理财类保险存在，肯定是抓住了一部分的痛点和需求；对于富人来说，他有资产合理配置的需求，以及财富传承的需要，因此，富人会选择购买一部分年金或增额终身寿险等产品，来合理的配置资产，和解决财富定向传承的问题。

但对于普通人来说，一般销售人员都会强调三点：一是强制储蓄，二是复利增长（3.5%）, 三是刚性兑付，安全性高。

许多普通人听了之后，会觉得不错，于是就购买了；毕竟销售人员会说，你不买，钱也存不下来，买了，多少年后就有多少多少钱，现金价值都写在保单里，而且还可以随时减额取保，灵活方便。

但真的是这样么？年金和增额寿，在你缴费的前面几年，你如果要退保，现金价值基本上是低于保费的，也就是你退保是会有损失的，而不是你以为的“你第一年交多少，如果第一年就会退回多少”，对不起，这基本上是不可能的；如果有买了这类产品的朋友，可以翻开自己的保单，看看现金价值表那一栏所对应的年度。

对于，年收入在10万以下的小年轻家庭，我觉得暂时没必要考虑这一类理财险，本身你收入不高，一年叫你交个一两万理财险的保费，可能压力会很大；第二，年化3.5%，即使是复利，我觉得你也不一定会看得懂，还不如每月发放工资日定投宽指基金（沪深300,或中证500），跟着国运一起成长，相信在未来10到20年，年化超过3.5%，毕竟咱们国家正在蒸蒸日上。

那么，保险到底要不要买呢？该怎么买呢？

保险的基本功能是保障，而不是理财（大家不要理解错了）。

回归保险的本质，是为了解决风险产生的严重后果，我们看到的风险并不一定是风险，而风险产生的严重后果对我们来说才是真正的风险。

因此，建议消费者优先配置保障型保险，来转移人生的几大风险：病太重、走太早、活太久。

病太重，解决方案：百万医疗险（有条件的，可以考虑中高端医疗，能够提供更好的就医环境和就医服务），重疾险（解决因为重大疾病而造成的家庭经济收入中断或停止的问题，能够获得一笔钱，安心养病，保额建议：三到五年的家庭支出或三到五年的工资收入）。

走太早，解决方案：定期寿险（保额最好能够覆盖房贷 车贷 孩子教育支出 父母赡养等支出），定期寿险的主要功能是留爱不留债，活着是印钞机，倒下也是一堆钞票，尤其对于家庭经济之类来说，这类保险必不可少；意外险，虽然有寿险能够在人没了赔付一笔钱，但杠杆超高的意外险也是需要配置的，毕竟作为一个成年人，谁能拒绝一年缴费了三五百块就能拥有一百万保额的意外险保障呢，而且还有两万的意外医疗费用，这类保险也是急需配置的。

活太久：只有解决了病太重和走太早的风险，我们最后才来考虑活太久的问题；所以，如果你对于保险这一块的预算比较有限，建议优先配置百万医疗险、重疾险、定期寿险、意外险。

活太久的风险，就在于年老了没收入，会比较凄凉，所以有些保险从业人员会建议配置养老年金，它的发放方式跟社保的养老金方式基本一样，你买得早买得多，到了退休年龄，就发得多。

所以如果你担心活太久的风险，在有余的情况下，可以配置养老年金；当然这只是其中一种方式，你还可以定投指数基金，购买固定资产来收租，购买大额国债等等方式。

年金和增额终身寿险，我觉得应该是在你做好基本保障之后，如果有余钱才考虑的选项，而不是没做好保障之前，就购买这类理财险。

先保障后理财；先活下来，才有美好生活呀！