很多朋友买年金的时候，都看过万能账户的利益演示图吧，你的销售员会拿出年化利率在4.5-5的收益图给你做演示。还有很夸张的，演示年化为6%的收益。

而很多人上车之后，发现不是那回事。今天教你看透万能账户那点事。

看这个计划书：

每年100万，交3年，总共交了300万本金。第5-8年，主险一共返还329万出来。

这个时候主险的年化利率你知道是多少么？我算好了是1.59%。

属于市场较低水平。

你的销售员跟你说，没关系，这329万，8年后进入复利4.8%的万能账户。

还给你看了本金进入万能账户后的收益。

看起来是不是特别耀眼，充满了诱惑。

这里我告诉大家：这个万能账户是真的，目前他们结算利率4.8应该也是真的。

要知道，连本带利329万要8年之后才能滚进万能账户。关键的关键是，8年后还能有这个4.8的结算利率么？

4.8他给你保证不了，谁都保证不了。

4.8可不是写在保险合同上的，是每月更新在保险公司官网上的，它是浮动的。

所以，4.8的收益还有什么看头呢？

要知道，目前市面上70%的万能账户结算利率是3.7%。

在银行大额3年期储蓄只有2.6的当下，4.8能维持到8年后么？3.7又能维持多久？

我有一个叫姐姐，她做保险已经十来年了，当时也是985毕业，出来就做保险了。她跟我说，她好几年前买的万能账户，高利率就拿了一阵子，后来很快跌下来，很早之前就跌到保底利率了。

我们一定要分清楚保底利率和演示利率。

保底利率是写在保险合同上的利率，是最后真正能兜底的利率。现在国内万能账户市场，保底利率在1.75-3之间，大部分公司的是2-2.5。也有很多不错的公司，万能账户利率还是3。

演示利率可能是当下的结算利率，但绝对不代表以后就是这个利率。

多讲一点，其实这个4.8已经是上面要求整改后的演示利率。

在整改之前，专业的销售员，会列出保底利率、中档利率、高档利率给你看，然后重点给你讲中高档收益。所以，当时，还有人还会拿6%演示利率出来忽悠。

现在上面不让演示高档利率了，至多只能演示中档利率。

所以，我说这个4.8还是收着说的。

买这种万能账户，就看保底利率，她说完演示利率之后，你就问：保底利率是多少，你心里就有底了。

因为保险看的是中长期收益，一般保底利率菜代表中长期利率的真实水平。