近年来，随着养老保险缴费基数下限的不断提高，很多人都关注参加养老保险的性价比问题。比如说2022年山东省养老保险缴费基数下限为3980元，一年需要缴纳9600元左右。如果向前推15年的话，缴纳的养老保险本金差不多在10万元左右。那么，花费这10万元的养老保险费，自己能得到一份怎样的养老待遇呢？

实际上，参加养老保险能够得到的养老待遇，并不仅仅是每月领取的养老金待遇，而且也包括了参保人去世以后的丧葬补助金和抚恤金。除此以外，由于男女的人均预期寿命不同，人们能够领取的养老待遇总和也不一样。

按照退休人员的养老金计算公式，养老金是主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分计算而来的。

当然有的人员还会有过渡性养老金，主要是针对当地建立个人账户制度以前的缴费年限和视同缴费年限，大多数这些年参保的人是没有的。

基础养老金待遇是跟当年的养老金计发基数（以前也称为退休上年度社平工资）相挂钩的。按照60%基数缴费15年，领取12%的养老金计发基数。2022年的养老金计发基数为7182.5元，因此基础养老金大约是861.9元。

个人账户养老金：缴纳了10万元的养老保险，养老保险个人账户的本金和利息预计会有5~6万元。50岁、55岁和60岁的养老金计发月数分别是195个月、170个月和139个月。

如果养老保险个人账户余额是5万元，三个年龄退休分别个人账户养老金是256.41元、294.12元和359.71元。

总体来说，退休每月养老金大约在1100元到1200元之间。

参加养老保险最大的一项不确定性，就是人们不知道未来能够活到什么年岁。

按照卫健委数据，2021年中国人均预期寿命是78.2岁。但是呢，退休人员基本上是城镇人员，这些地区由于生活条件好、医疗水平高，预期寿命会更长。另外，女性尽管退休年龄早，但是预期寿命反而更长。说实话，一个家庭首先为女性参保是最划算的，当然现时要考虑很多问题。

除此以外，人均预期寿命指的是零岁新生儿的预期寿命。成年人开始参保的话，他们的预期寿命＋实际年龄会更大。

我们简单按照男性平均寿命75周岁，女性80周岁计算。

近年来，尽管退休人员养老金增长幅度在不断下降，但相对而言还是跑赢了物价增长的。

按照每一年的养老金调整方案，实际上养老金较低的人群增长比例要高于平均增长幅度。比如说按照山东省今年的养老金调整方案，基本养老金1100元，缴费年限15年，养老金增长约77元左右，增幅为7%，远超平均4%的增幅。另外，年龄超过70岁以后还会有额外的增加。

按照每年养老金增长幅度5%计算，男性养老金1200元，60岁退休，领取15年养老金，预计能领取到的总和为31万元。

丧葬补助金和抚恤金都是跟去世上年度所在省份城镇月人均可支配收入相挂钩的，最低标准是2个月和9个月。

2021年的山东省城镇月人均可支配收入为3922元，因此有关遗属待遇是43142元。

如果按照每年增长5%的速度（这样的速度与过去相比已经相当保守了）计算，15年后预计将会达到8.6万元左右。

所以，如果是男性60岁退休的话，领取的养老待遇总和预计是40万元左右。养老保险最大的优势是一旦寿命长，依然会有一份稳定的养老保障。

如果是女性55岁退休，80岁去世领取25年养老金，预计领取的基本养老金总额是65.8万元，丧葬抚恤待遇预计是14.5万元，待遇总和预计是80万元。

如果是女性50岁退休，80岁去世领取30年养老金，预计领取的基本养老金总额是87.7万元，丧葬抚恤待遇预计是18.5万元，待遇总和超过了105万元。

所以，通过明确的数据计算，参加养老保险是非常划算的一件事情。