可以看到,车损险增加的责任,除 “全车盗抢险” 以外,都是原来的附加险。
改革前,若想车险全额赔付,必须要附加不计免赔险;若担心发动机进水,就要附加涉水险;
改革后,只要买了车损险,就默认有这些附加险,不仅省事,保障也更全面了。
并且,监管还鼓励保险公司开发其他附加险,比如车轮单独损失险、医保外用药责任险等。
现有的车险,医疗费用报销仅限医保内用药,医保外用药则要自己额外承担。如果能开发类似险种,对消费者是很实用的。
变化三:第三者责任险,可买千万保额
坦白讲,我认为 “第三者责任险” 是最重要的车险险种。
它和交强险类似,赔偿的是车祸造成第三者伤亡或财产的损失,这些是开车的最大风险。
而交强险即使在改革后,如果造成第三者死亡,最多只赔 18 万;如果撞坏对方的车,最多也只赔 2000 元。
在如今人均死亡赔偿动辄百万、豪车修理费动辄数十万面前,这些赔偿额只是杯水车薪,需要 “第三者责任险” 来补充。
买高保额的 “第三者责任险”,就是防范难以承受的 “灾难性风险”。
这次改革提高了三者险的限额,最高可买 1000 万。
所以,三者险保额提高,能更好地起到经济补偿作用,建议车主们尽量买高一些。
变化四:商业车险价格下降
这次改革,还会让车险的价格进一步降低,主要有两方面的原因。
原因一:附加费用率下降
我们交给保险公司的保费中,有一部分拿去理赔了,还有一部分就用在了 附加费用 上。
附加费用包括广告费、给中介的手续费、给客户的礼品费等等。
在过去,附加费用占到保费的上限为 35% ,而改革后的上限会降为 25%。
用在广告和手续费上的钱少了,保费就有了更多的下降空间。
原因二:逐步放开价格限制
以前车险的地板价,是有监管限制的。之后限制将逐步放开,最低多少钱,由保险公司说了算。
放开的措施会分为两步。
①推出自主定价系数
这个系数的范围在 0.65 - 1.35 之间,作为普通消费者,我们没必要知道它的具体含义,只需要清楚,它能让车险的折扣低至 65 折。
当然在算保费时,还会考虑其他能打折的因素,所以最终的车险价格,折扣还会更低。
②完全放开自主定价系数
相当于完全放开车险的价格限制。
其实早在 2018 年 9 月,银保监会就曾在青海等地试点,完全放开价格限制,青海车险的件均保费,也因此下降 15% 左右。
由此可见,这一步政策落实后,就可能刷新目前的车险地板价。
需要说明的是,此次《车险改革》还在征求意见中,最终的版本和实施时间还没有定下来。
道路千万条,安全第一条。
保险只是事后补救,安全驾驶才是最重要。像开车看手机、打电话这些不良习惯,希望大家都戒掉。
另外,不少朋友过分爱惜自己的豪车,每年花 1 - 2 万给车买保险,而自己和家人却没买任何人身险。
身体才是革命的本钱啊,买保险也应该 “先人身,后财产”。
如果预算有限,只买一种保险,买哪种最好?
七、写在最后我是深蓝君,专注保险测评,日常科普保险干货。
保险里的坑数不胜数,我们老百姓真的防不胜防。
为了更好的帮助大家,我呕心沥血整理了一系列知识干货,欢迎自取!
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