我们再琢磨下，可以这么理解这个故事。

我们向土豪小明的钱庄，借了410块钱买抗蓝光眼霜。之后半年，每个月还款74.1，最后总还款428.45.

怎么算这种情况下，年化的借款利率呢？

思路一：

总利息为18.45，那么半年利息为4.5%，复利换算成年利率就是（1 4.5%）^2-1=9.2%。

等等，有什么不对？

这样计算的话，我们应该借款到手后，足足用钱半年以后，再连本带息给土豪小明钱庄还钱。

但是这个故事里，比如说，第一个月还的71.4，我们只拿在手里用了一个月，就还回去了，并没有用满半年。

第一个思路，其实把资金成本算低了。

思路二：

很多人平时算利息，主要是算共支付了多少利息，忽略了一个核心，钱在什么时间点支付，利率是完全不同的。

要解决这个，就要请出我们在对比年金险划算与否的时候，经常使用的神器IRR了！

IRR，又叫内部收益率。

正好可以计算这种相等的时间间隔下，正负现金下的实际年利率。原理我们后面有机会详聊，我先带大家掌握一下怎么用。

我们先打开自己的excle

在B列中，填入时间间距相等的现金流情况。

我已经把买眼霜的情况填进去了，开始我们借到了410，所以是正的，后面还款，现金流在流失，所以是负的。

数据都输入进去之后，我们在希望呈现的位置（橙色圈出啦），输入如图所示的 IRR函数：

= IRR （第一笔现金流的位置序号：最后一笔现金流的位置序号）

回车就得到结果了。

我们看到月利率是 1.3 %。

换算成年利率就是16.38%。

我们买这款分六期的眼霜的话，真实的资金成本就是高达16.38%。

花呗VS白条

有了IRR这个武器，她姐干脆把花呗默认的不同分期的真实年化收益率，和京东白条的真实年化收益率PK了一下。

这样大家万一买电脑相机之类的，价格一样的情况下，直接选利息低的买。

这是京东白条的规则 ：