45岁的灵活就业人员，缴纳社保当然有意义。很多人年轻的时候一味在努力打拼，错过了参加养老保险的最佳年龄。有的人等到了45岁才开始缴纳灵活就业人员保险。对于男性来说，恰好60岁能够领上养老金，对于女性来说可能需要晚5~10年才能领取了。一些人就觉得都已经晚了，就没必要参保了。但说实话，虽然相对于能够早领上养老金的老人会比较吃亏，但是跟自己相比还是非常不错有必要的。

我们的退休规定是这样的：参加基本养老保险的个人达到法定退休年龄时，累计缴费满15年，按月领取基本养老金。如果缴费不满15年也可以缴费至满15年，一般是通过延迟退休继续缴费的方式。或者说转入城乡居民养老保险，按照有关规定享受养老待遇。城乡居民养老保险也是60岁领取养老金，但是其养老待遇和成长性，要比职工基本养老保险低的多并不划算。

职工基本养老保险的养老金怎么算呢？现在参加养老保险主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。

个人账户养老金等于退休时养老保险个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数，60岁是139个月，55岁是170个月，50岁是195个月，也就是说如果我们早退休，相对的个人账户养老金还会更低一些。

养老保险个人账户的余额有一个非常重要的特点。按照《社会保险法》的规定，如果参保人养老保险个人账户余额没有领取完毕的，余额可以由继承人继承。而且近年来养老保险个人账户的记账利率非常高，2016年高达8.31%，2020年是历年来最低也高达6.04%，这还是复利。比我们个人存款理财可要划算的多了。

灵活就业人员参加养老保险一般是按照20%的比例缴纳养老保险费。记入个人账户的额度，是按照缴费基数的8%。剩余部分进入统筹账户。

进入统筹账户的钱数，主要用于支付基础养老金、每年增长的养老金部分、参保人去世以后的丧葬补助金和抚恤金、个人账户支付完毕以后的个人账户养老金、冬季取暖费等补贴补助等等待遇。

如果仅仅比较基础养老金的话，在社会平均工资不变的情况下。假设社平工资为5000元，大多数灵活就业人员都选择60%基数缴费，因此也就是3000元，每月计入统筹账户的部分是12%，也就是360元，一年是4320元。15年是64,800元。

平均缴费指数是0.6的情况下，缴费15年基础养老金可以领取12%的退休上年度社会平均工资的基础养老金，也就是600元。

64800元÷600元等于108个月。

现实情况中，如果我们缴费年限较早，由于社会平均工资在不断提升，退休计算的养老金会更高，回本的时间会更短。退休以后养老金也会不停的增加，回本时间也会缩短。另外，再加上未来可以享受的丧葬补助金和抚恤金，也都是一笔笔不低的待遇。

女性灵活就业人员，60岁开始领养老金，能领多少年呢？按照国家统计局公布的人均预期寿命，2015年我国全国平均人均预期寿命为76.34岁，其中女性为79.43岁。现在，我国人均预期寿命已经达到了77.3岁，女性预期寿命肯定会超过80岁的。

另外，我国是城乡二元结构体系社会。2000年我国人均预期寿命是71.4岁的时候，我国城镇人均预期寿命为75.21岁。

除此以外，以上的人均预期寿命都是0岁新生儿，在当时的社会条件下可能的预期寿命，如果我们已经45岁了，实际上已经度过了很多风险，预期活到的岁数要比0岁新生儿要长。

所以，45岁的女性参加养老保险依然非常划算，千万不要错过机会了。未来还要推动延迟退休呢，相信大部分人都是60岁以后退休的。