每逢假期，信用卡还款都是很多人绕不开的话题。

就说两分钟金融，前几天银行刚刚短信说将临时额度调到4万元（原本3.3万），然后刚刚又短信说，上一期的还款可以进行个分期（最后还款日是每月8日）。

当然，两分钟金融的情况有点特殊，一方面是信用卡用了挺久，信用还不错，因此分期利率都有折扣，另一方面是消费不多，最多就几千，也还得起。

但是既然提到这个话题，这里也来简单探讨下，信用卡账单分期真实年化利率的问题。

而为方便大家看清楚，这里就以借呗还款作为对比的对象！事实上，这也代表了目前一部分年轻人的还款方式：以贷养贷（比如用从借呗借钱还信用卡）。

首先大家要先了解下，银行的计息方式和借呗的计息方式的差异。

先说银行，比较喜欢文字游戏，宣传都是说免息，但收取的分期手续费，其实也算利息了。而且由于每期的手续费都是固定的，因此真实年化利率往往比理论上的要高。

举个例子，12万元分12期，每期费率是0.5%，则每期还款本金是1万元，手续费是600元！

理论上说，年化利率是6%（0.5%×12），但你每期都还了本金，欠银行的钱是越来越少，比如到最后一期，其实你就欠银行1万元，而手续费依然是600元，这时年化利率就高达72%了。

而涉及费率的真实年化利率计算，两分钟金融此前也说过，可以简单地用（名义年化利率×2-1）计算，即费率是0.5%，真实年化利率大概是11%左右。

再说借呗，其实也是文字游戏，毕竟用万分之四之类的宣传，给人的感觉似乎不多，但实际上，它的真实年化利率可以达到15.6%左右。

好了，回到重点，假设你信用卡还不上了，到底用账单分期还是借呗还款划算呢？

以两分钟金融为例（假设分6期），最新的一期可分期的账单金额是1341.76元！原本月费率是0.8%，相当于每期手续费10.73元，总手续费64元左右。

简单计算下，真实年化利率15%左右！当然，这只是估算的，实际上比日利率是万分之四的借呗还多点。

比如借呗借1341元，6期的话总利息是54元（如下图），便宜了10块钱：

不过对个别用户来说，部分分期费率会有优惠，比如两分钟金融的，实际上分期月费率在0.36%，真实年化利率7.6%左右。

具体而言，总手续费仅29元（如下图），又比借呗便宜了不少。

换句话说，假设你信用卡还不上，到底是选择分期还款，还是借呗还款，关键就是看银行给你月费率的高低。

具体而言，假设月费率在0.67%左右，那么跟日利率在万分之四的借呗就差不多！

不过这个“差不多”，相当于民间借贷1.5分的利息，其实也不低了，你觉得呢？