大家好，我是老李。

今天和大家聊聊花呗和借呗实际利率的事。

有人认为，蚂蚁金服不应该在科创板上市。

因为蚂蚁金服本质上不是一家高科技公司，而是一家典型的借贷公司，它的核心业务是：花呗和借呗。

老李我看到一组数据，2017年蚂蚁金服借呗的营业收入是114.3亿元，净利润61亿元。

花呗的营业收入是65.96亿元，净利润34亿元。

花呗和借呗一年总利润95亿，妥妥的两台印钞机。

从这个角度看，蚂蚁金服可认为是一家披着科技公司的外衣从事放贷业务的公司，其业务构成与传统银行业没有什么本质区别。

蚂蚁金服为什么要以科技公司的身份去科创板上市？

因为科创板上市门槛低，时间短吗？

这是一个方面。更重要的原因，是以科技公司上市比以金融公司上市的估值要高很多。

A股的科技股普遍几十上百倍的估值，而银行只有几倍的估值。（目前四大行估值仅5-6）。

蚂蚁金服这次上市的定价差不多50倍市盈率，比阿里巴巴动态市盈率33倍都高了不少！

如果如期上市，那在上市那一刻的总市值就高达2.1万亿，毫无悬念的成为全球史上最大IPO，取代茅台成为A股新股王。

说到花呗和借呗，老李要多说几句。

现如今花呗和借呗很多年轻人在用，并且对此深度依赖，离不开。

它们两个只有一字之差，但本质上有很大区别：

花呗相当于银行的信用卡，可以分期付款。借呗与银行提供的小额贷款无本质差别。

使用花呗支付十分便利，只要在规定时间内还款是不需要支付任何利息的，分期付款才会要利息。

借呗可以用来救急，在急需钱的时候雪中送炭。

现在年轻人月光族多，特别是买房后，手里基本没啥存款，用钱的时候有借呗用来周转还是方便。

但借呗作为网络贷款，不是做慈善的，借钱的利息不能少。

比如万3、万4，这样按日计息，随借随还，可提前还款。

不少人认为借呗的利息不高，因此放心频繁使用。

万4的日利率，一万块钱一天4块钱利息，折合成年利率是14.6%。

14.6%是什么概念？

你现在把存余额宝，收益才1.81%。

借呗真是太赚钱了。

花呗虽然像信用卡那样先消费后付款，有免息期，但是如果用花呗来分期消费的话，也是要手续费的。

花呗手续费率：三期的手续费利率为2.5％，六期为4.5％，十二期则是8.8％。

按照这种计算方法，即便你前期已经分期偿还了部分金额，后期的手续费依然会以开始分期的金额为基数进行计算。

你每期都在偿还本金，也就是说你欠的本金越来越少，但是还一直在用全部本金为基础收取固定比例所谓的“手续费”

这就是分期付款的“奥秘”所在，很多人并不知道，反而觉得便宜。

钱的实际占用时间短了，所以真实利率要高一些。真实的分期利率要高1倍左右。

如12期明面利率是8.8%，实际利率却是16.96%，高了1倍。

花呗分期，借呗的利率比大家想的要高，经常使用就会给自己背上债务，给金融机构打工。

大家切不能因为有花呗和借呗的额度，就放肆消费，过度消费，只能偶尔用用。

有句网络流行语——借钱一时爽，一直借钱一直爽。爽着爽着，就到了火葬场。

家人伤没了，朋友吓跑了，自己的人生也被作没了。

老李奉劝大家趁年轻努力存钱，加油赚钱，同时多学习投资的真本事。

在投资上不入坑，做到长期复利收益，

早日实现财富自由，过上不愁钱的生活。