《个人养老金实施办法》终于正式出台，其实推进速度已经非常快了，从今年4月份才出台《关于推动个人养老金发展的意见》后，不到8个月的时间，就给出了具体实施方案，可见国家对建设第三支柱养老金体系的迫切。那么，对于参保人来说，将带来哪些影响呢？从文件中来看，这 5个利好是可见的：

个人养老金参保缴费不是像职工或居民基本养老保险，一个必须按月，一个要按年缴费，个人养老金你可以有3种缴费方式选择，可以一次性、分次或按月缴费。作为包含商业理财产品投资的一项养老金制度，参保人能自行根据愿意承担的风险去选择投资哪一种产品，相比社会上的商业保险来说，由国家政府部门推进的话，对引入的商业理财项目会经过更专业、更严格的筛查，一些资金规模小、有被执行记录、负面舆情多的企业大概率将被劝退。

相比基本养老金的收支模式，个人养老金制度的投资限制放宽了，可以在储蓄之外，让理财产品、商业养老保险、公募基金进入范围内，相比每年平均涨一两百元或十几元的职工或居民养老金，个人养老金商业性的运营，未来将与城市各类行业无数企业关联，投资范围广阔，收益空间更大。

目前公布的缴费标准，仅有上限是每年不超过12000元，但却没有下限的标准，职工养老保险和居民养老保险是有的，职工养老保险要按照工资水平，在60%~300%之间选择缴费指数，而居民养老保险各地基本也有最低限制。个人养老金制度的下限目前却没有，对于老百姓来说，缴费压力可能大大降低，自主缴费标准的范围更大了。

个人养老金制度也可以享受税收优惠，虽然包含商业保险，但是压力从7.5%降至3%，缴费上，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除；投资收益暂时不征税，就是收到多少回报将都是个人的。按照缴费12000元，以目前的个人所得税率计算，最高税率45%，应纳税所得额96万，一年可以省下5400元，最低税率3%，年所得3.6万元每能省下360元。投资不变，税费减征后，实际得到的收益将更多。

对未来这笔养老金的领取上，方式也更灵活，首先，与年金制度一样，可以自行选择是一次性、分次还是按月领取，虽然目前不能和基本养老金一样成为终身制，但是可以一直领完为止。《办法》中建议鼓励长期领取，那么可能意味着投资周期可以选择并拉长，按照现在的商业理财产品投资模式，是投资周期越长利润越高。个人养老金领取时，看的是有没有达到领取基本养老金的年龄，但只是看年龄，而不是已经领取基本养老金，属于部分缴费年限不足15年，或者想继续工作，没有办退休和基本养老金申领的人，仍然可以在退休年龄到达时申领个人养老金了。

但大家要知道，这一项养老金制度也不是人人都可以参加的，以下2类人可能将没机会，看看你是哪种情况：

虽然个人养老金目前没有设置下限，但是考虑到业务办理，账户设置等工作，不可能你用一块钱参保也算，所以，之后各地之后可能还是会出台本地的最低下限，即使考虑到增加资金规模，快速完善个人养老金制度的成熟化，但属于收入过低的人，生活已经很紧张，可能多出一百，几十元都负担不起，对这部分群体，或许还是参加不起第二份养老保险。

参加个人养老金制度，不是单独参保，因为个人养老金制度是我国的补充性养老保险制度，不像基本养老保险一样可以单独登记参加，所以，属于目前无工作，或单位不给参保的人，现在即使个人养老金落地了，你也不能参加，属于灵活就业者的，可以参加居民养老保险，或以灵活就业身份参加职工养老保险，参加后，就能再申请参加个人养老金制度了。

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