1.不合理之处：

以相互宝·重大疾病互助（标准版）为例子，参与分摊的年龄在0-59周岁，而且不论年龄、性别每个人每期分摊的金额都一样。

我们知道重大疾病的发生概率跟年龄有很大的关系：年龄越大发生的概率越高。

所以让低年龄和高年龄承担相同的费用，本身就是对低年龄人群的不公平。

这跟小区装电梯是一个道理：让一楼和其他楼层用户平摊装梯费用，对一楼用户是否公平呢？

再比如：年龄为1岁的，本来承担的费用是1元；年龄50岁的，承接的费用应为11元；现在让年龄1的和年龄50岁的承担费用相同，每人承接6元；你感觉对年龄1岁的公平否？

留个作业：

大家可以统计一下相互宝理赔人群中：30-59周岁人群和30周岁以下的占比。

统计数据可以群内讨论

2.这种分摊制度将引起的后果：

分摊制度：以0-59周岁平均患重大疾病概率为参数、不分年龄、性别人均平摊费用

我们举个例子：第57期平均分摊金额为6.48元，不考虑分摊费用上涨的情况下，以次预期一年分摊的金额为6.48元*24=155.52元

我们再来看某商业保险的费率表：

看出问题来了没有？

年龄在25周岁以下的，商业保险一年期的保费都比相互宝年度分摊金额要低，也就是说0-25周岁的，参与相互宝还不如购买商业保险。

而一旦这批低年龄段的人放弃相互宝转投至商业保险，那对相互宝打击是致命的！没有“低概率人群”兜底，剩余人员的分摊费用必然大幅度上涨！

原因很简单：重疾平均发生概率，0-59周岁人群远低于26-59周岁人群。

所以回到第四个问题，第二个稳定条件是：低年龄段的人群不能退出！

但可能吗？人又不是傻子，商业保险保费低于相互宝，为什么还要留在相互宝当冤大头呢？当初入相互宝不就因为分摊费用低嘛！

06

管理费用是否合理

管理费=每期互助金*8%

简单来说理赔金30万，相互宝平台就要收2.4万的管理费，这些管理费用也需要分摊至每个人。

按现在理赔总金额来计算，每一次的分摊，相互宝抽取的管理费在4000多万。

说实话我与很多人一样：不关心到底收取了多少的管理费用，而是这些费用是否真的用到的正途。用到哪些项目上了，花费了多少，希望能透明化。

而实际上这些并未公示于大家。

估计这也是很多人不满的原因，自己掏的钱，却不知道钱到底去哪了。

管理费用是相互宝利润的来源

与保险不同，相互宝的利润来源只有“管理费用的收取”。

那这里就很有意思：

要想收管理费，那就得有人获得理赔，而同时相互宝自身又是理赔审核人员。

所以相互宝在其中充当既当运动员，又当裁判的角色。

这里可能有人会问：如果有人有异议，可以举报啊。

1.看下照片就能判断是否是属于正常理赔，我做不到。

2.退一万步进，如果我认为理赔有问题，我去哪找证据来证明？连权利调查别人权利都没有。