一直以来，我们测评产品时，都是关注保险利益比较多。

可随着保险产品的不断完善和升级，保单附加的功能也越来越丰富了。

例如，隔代投保、第二投保人、双被保人、保险金信托...

其中被问及较多的就是第二投保人和双被保人了，

今天我们就展开来聊聊这俩功能，能否让你的保单“如虎添翼”？

01

除了保险公司一方，通常保单里会涉及三个人：

投保人：简言之就是交钱的人，拥有对保单的控制权（例如退保或减保）。

被保人：受保险保障的人，只有他才会让保险出险。

受益人：在被保人出险后，有资格领保险金的人。

以常见的终身寿险为例，

如果投保人和被保人是同一人，那么被保人身故后，身故保险金会给到受益人，合同终止。

那如若两者不是同一个人的情况呢？

在保障期限内，假如投保人突然身故，那这时，一份保单如果可以设置第二投保人，

第二投保人就能申请变更为新的保单投保人，全权接管原投保人对保单所拥有的所有权益。

那第二投保人的作用体现在哪呢？

02

1、维护第一投保人投保时的意愿

例如，父亲为刚出生的儿子投了一份保单，初始意愿是作为儿子未来求学、结婚或者创业的资金。

假如父亲突然身故，儿子又未成年，设置的第二投保人可以对保单拥有控制权。

能让这份保单得以延续，发挥应有的作用，有效的保证被保人的保障权益。

2、为财富传承“保驾护航”，避免保单成为遗产

第二投保人的设置避免了保单成为遗产，也避免了可能会引起的财务继承纠纷和家庭矛盾，保证了保单权益归属的确定性。

3、简化复杂的变更程序，定向传承，私密性好

如果投保人先于被保人身故，第二投保人可以绕过复杂的继承权公证自动继承保单，无需继承人到场、公证等。

此外，在指定第二投保人时，不要其他人同意或知晓，定向传承，私密性好。

因此，设置的第二投保人，我认为大致适合三种群体：第一种是*家庭，家庭结构较为复杂，夫妻一方或者双方在原家庭各有子女。
第二种是关系紧张而子女又较多的家庭，投保人与第一继承人存在矛盾，不想第一继承人分割利益。

第三种是隔代投保，投保人年龄较大，身故风险较高，想为孙子或孙女留一笔财富，定向传承，防止保单利益被分割。

03

聊完了第二投保人，接下来聊聊双被保人。

在传统的寿险合同当中，

一份合同只保一个人，那么保险的保障期限就和被保人的寿命等长，也就是说被保人身故，合同也就结束了。

现在随着产品升级创新，设置了双被保人，

那么保险的的保障期限就是和两个被保人寿命更长的那个等长，一个人身故了，剩下的人还活着，合同还继续有效。

那到底有什么作用呢？

我们举个例子来说明一下。

45岁的老王买了市面上某款支持双被保人的增额终身寿，

把10岁的儿子，和自己都设为被保人。

如果只支持一个被保人，那么在老王80岁时去世了，赔付给受益人328.69万，合同终止。

而这款产品支持双被保人，那么只要小王还未身故，合同继续有效。

到小王60岁时，现金价值增加到了550.67万，

比老王身故时增加了200多万！保障期限被拉长了，也提升了保单利益的增值空间！

但如果此时直接以孩子作为单被保人，得到的保单利益是相同的。

这种情况下，双被保的意义不是很大了（可能只剩下防范意外的作用）。

因而双被保人作用的发挥得视情况而定~

没有子女的家庭，可以夫妻双方一起作为被保人，一方出现意外身故，保单还可以持续增值。

还可以采取“父母 儿女”组合作为被保人，也可以祖辈作为投保人，父辈和孙辈作为双被保人来投保。

不仅能够达到储蓄或养老的目的，还能作为财富定向传承的工具。

04

说了这么多，我们总结一下，

第二投保人和双被保人作用的发挥都有各自适用的具体应用场景，且不同公司的产品对于这两者设置的要求和条件也不尽相同。

如果特别注重这两个功能时，在购买前一定要了解清楚。

随着增额产品的不断发展，我们在关注保单利益的同时，综合考虑在保单利益以及附加功能，选择适合自己的产品。

对于不同的人来说，需求不同，意义也不同。

但可以肯定的是，这两个功能的附加，会使保险的保障作用更上一层楼。

如果对这两个功能还有疑问的，欢迎私信和下方留言~