有人说我们必须到退休年龄才能领取养老金，而美国等西方国家却可以个人提前五年领取养老金。这是为什么呢？实际上，美国的养老保险制度和我们的养老保险制度有本质的不同。个人可以自由选择提前退休的规定，也是需要付出代价的。

首先，美国的退休年龄也比我们晚得多。美国养老保险的建立，是1935年罗斯福推动的社会保险法案。在当时规定的退休年龄，就一直是65岁，而且是男女都一样。

在实施养老保险制度20多年以后，美国国会才分别于1956年和1961年将女性和男性领取养老金的最早年龄设定为62岁。

从1983年开始，美国又开始推动延迟退休政策。正常退休年龄从65岁逐年提高到67岁。1960年以后出生的人群，领取养老金的年龄统一为67岁了。不过，他们依然可以申请62岁提前退休，也就是所谓的提前五年退休了。

从有关提前五年退休的规定来看，再怎么样退休年龄依然比我们的退休年龄晚的多。尤其是我国的女性退休年龄普遍是50岁或55岁，而美国即使提前5年退休，也需要62岁呢。 所以，也不值得羡慕什么。

第二，早退休养老金要少领。退休年龄的早晚对个人领取的养老金有直接的影响，如果说早退休36个月以内，每月扣减5/9的1%。也就是说如果提前三年退休，养老金只能领到80%。早退休37个月至60个月，每月扣减5/12的1%。这种情况下，如果早五年退休，养老金只能领到70%。

美国的养老金领取资格，是每年需要缴纳足够的社保费，才能够积累申领资格积分（QC）。积累40个申领资格积分，在达到年龄时才可以领取养老金的。有的人只需要缴纳10年，而有的人则需要缴纳40年。

美国的养老保险制度，对于缴费年限过长并没有激励政策，只计算本人指数化月工资最高的35年。实际上，美国并没有强制退休制度。劳动者只要愿意，又符合单位的条件，可以一直工作，不管是90岁还是100岁都可以。这种情况下，可能出现有人缴费达到七八十年呢。但是只计算最高的35年。

美国人对于晚退休也有养老金激励措施，就是养老金减发的反向计算。不过激励政策最多到70岁，也就是说原本67岁退休，延长到70岁退休，也只能领取120%的养老金。70岁以后退休，都是只能领取120%的养老金。

美国的老年遗属残障保险（OASDI）是美国的基本养老保险。美国基本养老金的替代率只有45%左右，剩余的部分就要靠其他补充养老保险制度了。在美国参加工作的雇员，很多人还参加了年金养老金（401K计划）和个人养老金账户（IRA）。这种情况下才能够维持70%~80%的养老金替代率。如果说选择提前五年退休，只领70%的标准养老金，这样替代率会更低。

随着我国的不断发展，养老保险制度也会完善，特别是延迟退休工作已经被列入了十四五规划。在推动延迟退休工作的时候，国家已经明确提出原则是“弹性实施”，这种情况下我们的个人申请提前退休制度估计也会很快到来了。