近年来，随着社平工资的不断提升，社保缴费钱数也越来越多，很多灵活就业人员犹豫，缴费15年以后是不是要继续缴费呢？缴费15年、20年和30年养老金差距有多大？我们通过养老金计算公式看一下。

现在我们年轻人参加养老保险产生的养老金待遇，主要是基础养老金和个人账户养老金两部分构成。

这两部分待遇主要是跟本人的缴费基数相关，跟企业职工参保还是灵活就业人员参保没有关系，跟缴费比例也没有关系。

①基础养老金等于退休上年度社会平均工资×（1＋本人平均缴费指数）×缴费年限×1%。

本人的缴费基数÷当年的社平工资或者100%社平缴费基数。近年来，由于缴费基数的不断提升，很多人都是选择60%的基数缴费。这样平均缴费指数就是0.6。

在平均缴费指数0.6的情况下，缴费15年，20年和30年分别可以领取12%、16%和24%的退休上年度社会平均工资。

退休上年度社会平均工资也有地方称之为当年的养老金计发基数，2023年全国31个省份的计发基数从6401元到12183元不等。

②个人账户养老金等于养老保险个人账户余额÷退休年龄确定的计发月数。

养老保险个人账户的余额是按照缴费基数的8%每月记入，然后逐年逐月的计算利息，因此具体还是非常复杂的。

假设60%的缴费基数是6000元，每月个人账户就会积累480元。个人账户的记账利率，都是由人社部统一公布。2016~2022年始终在6%~8%以上，2023年有所降低，但也达到了3.97%。

为了简单起见，只计算本金，不计算利息。缴费15年、20年和30年，个人账户分别能够积累8.64万元、11.52万元和17.28万元。

假设都是50岁退休，计发月数195个月，每月个人账户养老金可以领取443元、590元、886元。

其实综合以上情况来看，缴费15年、20年和30年，基础养老金和个人账户养老金都是按照3:4:6的比例来发放的。可以说，养老金待遇是跟缴费年限完全成正比，有条件的话可以多交几年，不会吃亏的。

唯一的答案就是尽早参加社保，不要中断。

在参加养老保险缴费的时候，大家一定要知道社会平均工资是在不断提高的。

根据马太效应，富人的收入水平往往要提升的比穷人的收入水平快一些，所以很多人也会觉得自己会被平均了。人们的收入水平，往往赶不上社平工资的增长速度。

这种情况下，对于中低收入的人群来说，越早参加社保越划算。毕竟自己的收入水平会被社会平均工资越拉越大。

另外，越早参加社保还有两重保障。一是养老保险缴费满15年以后，万一失去劳动能力，可以享受到病残津贴待遇或提前退休、退职等方面的保障。二是国家即将推动延迟退休，同时还将提高领取养老金的最低缴费年限，所以缴费15年即将成为过去，所以说缴费越长，保障性越高。​