最终结果：单利=4.105%

我们会发现如果用复利折算成单利，第10年的时候单利为4.105%，折算出的单利会高一些。

而且时间越久，相差的就会越多。

篇幅所限就不贴走势图了，这么说吧：5~10年中短期储蓄，二者差别不大；30~50年长周期，复利顶到天。

所以，懂得计算单利和复利很重要，当我们拿到一款保险理财产品时，就不会被别人忽悠。

但是，前面复利折算单利的例子是比较简单的情况，遇到保险产品时，就没有这么简单了。

会遇到三种复杂情况：

第一，多期缴费，导致每一期的持有时间不唯一

第二，多期领取，导致持有时间不唯一

第三，缴费和领取同时发生，难上加难……

第二种和第三种情况计算起来有点复杂，可以拉到文章最后用工具计算。

这里只说下第一种情况，多期缴费的单利计算方法。

假设投保一款增额寿，每年交2万，交5年，第10年末退保一次性拿到130840元。

这里最大的问题，就是在计算单利时发现，每一笔保费累积的时间不同。

第1年保费，进入保单后，累积了10年；

第2年保费，进入保单后，累积了9年；

第3年保费，进入保单后，累积了8年；

第4年保费，进入保单后，累积了7年；

第5年保费，进入保单后，累积了6年；

累计生息年数一共：10 9 8 7 6=40年；

又因为保费是分5次进行缴纳，所以平均存续期为40/5=8年

再根据公式：

套入计算:

结果出来了，单利=3.86%

另外还有一种更简单的方式，不用挨个一项一项加总，直接套下面的公式即可：

这个公式和之前的改变不大，保障期限=想要计算到某一年的保单年份，比如算第10年的单利，保障期限就=10.

另外多了一个系数N，

这个系数N可以理解为未缴费年限，具体系数是固定的，可以直接输入下面的数值：

1次交清，N=0

3年交，N=1

5年交，N=2

10年交，N=4.5

15年交，N=7

20年交，N=9.5

至于系数是怎么算出来的，感兴趣的可以看下面的步骤：

第1年保费，进入保单后，少交了0年；

第2年保费，进入保单后，少交了1年；

第3年保费，进入保单后，少了2年；

第4年保费，进入保单后，少交了3年；

第5年保费，进入保单后，少交了4年；

累计少缴费年数一共：1 2 3 4=10年；因为保费是分5次进行缴纳，所以平均少交年数为10/5=2年

所以5年缴费，系数N=2

好了，第一种多期缴费计算单利的方式就说完了。

关于另外两种情况，具体的计算步骤会更复杂，所以推荐下面这个小工具。

虽然每个月有使用次数限制，但对于大部分人是完全够用的。

而且更为方便，不用一步一步算了，只要把保单信息输进去，马上就能出结果。

最后，出个题考下大家：

产品一：年化单利15%，期限40年。产品二：年化复利5%，同样40年。

你怎么选？

答案是：其实都差不多。

因为40年复利5%，换算成单利，差不多就是每年15%。

经过时间的加持，单利和复利的差别，就是这么大。

不过，需要提醒一下，这里也并非让大家简单的在不同产品中去对比收益率。

毕竟除了收益率外，各种金融产品之间的特点都有所不同。

主要体现在高收益、低风险、流动性三者不可兼得。