11月4日下午五部门联合发布个人养老金实施办法。个人养老金每年缴纳上限为12000元。

此制度一颁布有人就问养老金每年缴纳上线1一万二什么意思啊？什么叫缴费完全由个人承担，意思是《 个人养老金实施办法出台》单位不再负责职工社保？还是社保发的养老金不够了

要想搞清楚个人养老金制度落地到底意味着什么，我们还得从现在领的养老金是从哪儿来的说起，我们老一辈现在领的养老金啊一共是三个来源如图：

养老金基本框架

• 第一是来自政府导的社保，其中的基本养老保险是每个月我们自己和公司一起扣缴的五险一金中的基本养老金，退休后按月发。
• 第二是来自单位的企业年金或职业年金等于是大企业给员工的福利，但不是每个企业都发的
• 第三是商业养老保险个人购买，退休后由当初售卖的商业保险机构发放。

那这里就出现问题了说是三根支柱，但实际上企业年金没多少企业有这福利，全国估计也就4%的人有。

商业养老保险，即使是8090后这些先知先觉的人群也只有7%~14%的人有。也就是说我们的养老体系基本上是靠社保，这跟顶梁柱支撑着。这个问题吗？有很大问题近几年我国的就业格局发生了明显的变化外卖小哥、网约车视频博主已经成为了超2亿的灵活就业劳动群体，也就是说过去这种以单位为主体的养老金保障体系不能再适应这些人群了。

很多人以前有单位的，现在没了或者打零工忙，自己也没有去交社保，然后就出现很多漏保，脱保断保的现象。

所以这次这个个人养老金制度出来是干嘛的？在这次关于推动个人养老金发展一点中，国家政策中明显提到，个人养老金制度是与基本养老保险，企业年金相衔接，实现养老保险补充功能。换句话说，个人养老保险的最大功能就是补充第三根支柱个人的部分。

不是社保发的养老金不够，也不是企业以后不给交养老金了，这些都不变，他只是衔接好前两项为我们个人的养老金做补充。

每年12000，你说多不多？说少不少吧，交了我有什么好处？可不可以不交呢？

当然可以选择交或者不交，完全看个人不交就继续好好上班，交社保，有钱的买商业保险也挺好，这就是给大家多一条路。

如果你是灵活就业人群，我建议是大家交。这是个人养老金制度落地是带着税收优惠。比如像我们个税汇算清缴，每年这12000养老金你自己单独交，如果每年免1000多的税，那甚至还可以把你的个税税率降低一点，那么就等同于每年发钱的利好。所以这12000的个人养老金对于个人来说，即使以后养老多了个保障，还能每年降低一点个税，何乐而不为呢？

每年12000的养老金还具有保值增值的理财功能，存在你个人账户里的钱可以购买

银行理财

储蓄存款

公募基金

商业养老保险

成熟稳定的理财产品。比如说很多人本来就要买的商业养老保险和公共基金就可以从这里边买，当然你也可以完全不买，这也是凭个人意愿。之所以每年12000的限额，我推测就是因为养老金理财的钱无论如何也会给你自己下投资更稳定，这明摆着能稳健理财的功能才不行了吧。但是网友还有一个疑问那个钱会不会发不出来呀？

本着养老金这个功能，这笔钱只能等你退休了再出来。按月或者一次性支取，而如果本人身故，那这个养老金的资产还可以继承。

所以总结一下这个个人养老金每人每年12000，其实就是一个养老金来源的补充，用个人自愿缴纳的方法，不仅给更多人提供退休后的保障，同时又能让更多人为自己养老储蓄和理财养成习惯。

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