农村养老保险制度，又叫做新型农村养老保险，是我们国家根据农民的收入情况，结合农村实际，专门设立的一项针对农民的养老保险。

2014年，国家将新型农村养老保险制度和城镇居民养老保险制度，合并为城乡居民养老保险。统一城乡标准，统一城乡待遇。

城乡居民养老保险的参保条件非常宽松，只要是16~59岁期间的城乡居民，没有参加城镇职工基本养老保险，都可以参加城乡居民养老保险。

即使我们参加了城乡居民养老保险，后来又参加城镇职工基本养老保险以后，未来退休时能够达到城镇职工基本养老保险退休条件，可以将城乡居民养老保险的个人账户钱数并入城镇职工基本养老保险个人账户，并不会吃亏。

正常来讲，要想有一份稳定的养老金待遇，应当按照自己的收入水平来缴纳养老保险。一般应当按照本人收入的10%~20%进行缴费积累，而且积累足够年限之后，未来才能有一份充足的养老金待遇。但是城乡居民之间的收入差距巨大，因此我们把缴费标准也设置的非常灵活。

最初，国家建议的档次是从100元到2000元之间设置适当档次。各省市之间可以并不相同，比如宁夏是100元到3000元，河南是200元到5000元。山东是100元到5000元，青岛市则是100元到12000元。

国家为了大家鼓励和引导参保缴费，会对个人缴费进行额外政府补贴。比如宁夏按照100元档次缴费，政府补贴30元，按照3000元档次缴费，政府补贴320元；河南按200元档次缴费，政府补贴30元；按1000元档次缴费，政府补贴120元；按5000元档次缴费，政府补贴340元。

对于低保家庭，会由国家为其代缴最低档次的城乡居民养老和医疗保险。

城乡居民养老保险的退休条件是养老保险累计缴费满15年，男女都是到达60岁即可享受养老金待遇。

养老保险缴费年限15年是最低条件，可以是30年也可以是40年。不过鉴于城乡居民养老保险制度刚刚建立没有多久，国家规定到达退休年龄缴费不足15年的，也允许补缴，但是累计缴费不得超过15年。

个别地区正在实践残疾人55岁退休的规定。

城乡居民养老保险待遇主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分。

基础养老金，是政府对符合待遇领取条件的人全额支付的政府补贴。为了鼓励大家多缴多得；长缴多得，国家对缴费年限15年以上的人群会有额外基础养老金的增加。一般缴费年限每增加一年，会增加基础养老金的1%~2%或者1~10元。比如山东省增加1%，江西省增加2%，陕西省增加一元，黑龙江和辽宁省增加两元，吉林省增加5元，青海省增加10元。

另外，国家还有对65岁以上老年人额外提升基础养老金的政策，一般都是增加5~10元。

个人账户养老金，和职工基本养老保险的计算方式一样，都等于个人账户的累计余额除以退休年龄确定的计发月数。个人账户里的钱数，包括个人缴费部分以及政府补贴部分和增加的利息。计发月数60岁退休都是139个月。也就是说如果退休时，个人账户有13,900元，每月就可以领取100元的个人账户养老金。个人账户养老金的余额，万一领取不完，参保人就去世了，相应的余额可以有继承人继承，也就是说永不亏本。

但问题在于，目前城乡居民养老保险基础养老金的有关制度并不完善。黑龙江等一些地区的个人账户计息利率只有1.5%，我们个人理财存银行都能得到3%~4%的收益率。这样缴费的话就太不划算了，拉长到15~20年的一个时间段，贬值比较大。因此，国家也在推动各地的城乡居民养老保险基金委托中央代为投资理财。2017年全国社保基金理事会代管的基本养老保险基金投资收益是5.23%。

每年缴纳1000元，假设地方补贴120元，缴费15年本金只有16,800元。算上利息如果能达到2万元的话，在60岁退休的时候，每月个人账户养老金能够领取144元。如果退休后当地的基础养老金是106元的话，每月只能领取250元的养老金待遇，一年待遇是3000元。

2018年全国农民人均收入是14617元，这样的养老金替代率只有20%左右。非常低，很难满足生活。

如果我们能够将缴费档次提升成2000元，缴费时间提升到30年的话，一年领取的养老金能达到8600多元。养老金替代率也能达到56%，这样就能够满足基本生活了。