导语：开车需要驾照，无证驾驶要坐牢。同样，收钱管钱也不是谁能都干，商户的钱、用户的钱，谁都不能动，一分都不能少！随着支付产品出现的越来越多，对支付产品经理岗位的需求也越来越多，想要成为支付产品经理，这些“清结算规矩”你必须知道。
经济趋势：国家大力推动“互联网 ”发展的背景下，涌现了众多的互联网企业。同时，中大型企业也纷纷尝试通过自建电子商务平台加速转型升级，以整合供应链上下游资源。互联网支付也面临着很多资金安全问题以及监管问题。
监管要求：监管部门禁止没有支付牌照和支付资格的互联网平台开展网络支付业务，禁止其以自身名义搭建具有金融属性的类电子账户，禁止私设不具有真实交易背景、不受金融机构管控的资金池。
《非金融机构支付服务管理办法》：“非金融机构提供支付服务，应当依据本办法规定取得《支付业务许可证》，成为支付机构。”
支付牌照价格水涨船高：目前央行对于支付牌照的管控处于收紧态势，原则上不再发放新牌照，存量牌照严格审核，部分机构未获续展。支付牌照价格高昂，对于电商平台来说难以承担。
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“二清”，即二次清结算，指的是有清结算资质的机构将资金结算给入网的平台后，该平台再将资金清结算给其子商户，若该平台没有清结算资质的话，就属于二清了。
如果平台的经营出现问题，资金又没有受到第三方的监管，这些“裸奔”的资金很容易被平台卷走，对于商家和客户而言，都不安全。
- 用户在平台购买商品下单支付，钱收到了微信支付宝里；
- 次日微信支付宝将资金结算给平台——第一次清算（合规）；
- 资金在平台的自有账户中形成了资金池，该部分资金具有金融风险，平台随时可以携款跑路；
- 平台再将资金从自有账户清算后结算给平台的商家——第二次清算（二清违规）。
二清简单的说就是清结算的“无证驾驶”，要想不违规，就找个有证的开车带着你。
三、二清违规后果无证经营相关业务肯定是不合规的，也有可能触发法律，为了维护商户以及客户的资金安全，国家肯定会大力监管，对违规平台采取停业整顿或处罚等手段，这里就不具体介绍了，我们看2个案例：
- 美团因为无证经营，遭到央行约谈并叫停，紧急下线充值功能，后续运作收购了钱袋宝第三方支付公司。
- 携程被实名举报，在无第三方支付牌照的情况下,违规开展预付费卡业务。
B2B、B2C等各类型电子商务平台，或者具有代平台商户收款和结算的互联网平台，一般不具有第三方支付公司牌照，但是基于业务需要又有给商户清结算的需要，怎么办呢？
那就需要借助银行或第三方支付公司为其搭建支付结算网络。这也就是我们接下来要重点讲的两个方面：
- “银行或三方提供的合规解决方案是什么”
- “平台如何改造平台接入合规的支付结算体系”
要想解决合规问题，最主要的是要有资质牌照，然后提供合规的资金监管账户体系，清算分账能力，合规的支付交易能力等等；现在有很多支付机构专门针对该场景提供了全套解决方案，像易宝支付的钱脉等，也有不少商业银行向市面提供了二清的解决方案，像平安银行、农业银行等。
有银行牌照的银行：
有支付牌照的支付机构：
