通过上图可以看出，虽然工伤保险可以转移企业主一部分风险，但用人单位还要承担很多责任，包括护理费、伤残津贴、工伤医疗的垫付等。

深蓝君反复强调，社保是国家给每个人的保障福利，一定要有，对企业来说，社保不但是给职工的福利，而且也能为企业兜底。

但是仅仅通过工伤并不够，工伤仅仅是能负责兜底，企业应承担的费用也不少，后期的康复费、护理费更是无法估算。

除了工伤保险，企业主还可以通过雇主责任险、团体意外险来转移自己的风险。

工伤保险只是分散用人单位的基础风险，企业主还可以购买雇主责任险，来转移自己更多的风险。

深蓝君详细对比了一下工伤保险和雇主责任险的保障范围，雇主责任险和工伤保险的保障内容几乎是一样的，雇主责任险更加明确地把 “事故” 确定为 “意外事故”，其余都是一模一样的。

工伤保险是国家强制的基础保障，应对小伤轻度残疾等，但是如果发生了员工猝死、意外身故、群体意外伤亡事件，企业主就无需砸锅卖铁，通过雇主责任险，来转移自己的风险。

那么大家一定好奇，雇主责任险哪款好，由于这属于定制的团险，并不是标准化的产品，下面深蓝君通过 2 个案例分析，为大家测评 5 款产品：

• 华泰财险雇主责任险
• 阳光财险雇主责任险
• 众安保险雇主责任险
• 亚太财险雇主安心保保障计划
• 阳光财险阳光金盾企业员工综合保障计划

深蓝君虚拟了两家企业，分别投保上述产品：

企业 A（ 20 人的餐饮店）：厨师 6 人，服务员 8 人，清洁工 3 人，收银人 1 人，经理 1 人，财务 1 人；

企业 B（ 130 人的灯具厂）：五金工人 35 人，喷涂工人 20 人，装配工 50 人，外勤员工 15 人，内勤 10 人。

具体对比如下表：

通过上图，我们可以看到不同产品之间的差异，这里深蓝君要强调几点：

1、不是越便宜越好

雇主责任险的价格差异，主要来自不同工种人数占比，高风险人数占比越高，保费越贵。

但没办法比价的很大原因是，同一种职业在不同产品，风险级别是不一样的，例如厨师，在华泰是 2 类，在亚太是 3 类，在众安是 4 类，这个是没有标准的，每个保险公司不一样。

企业需要根据自己实际的工种，来对比不同的雇主责任险。

2、关注免责条款

工伤保险的工伤认定免责只有三条，而雇责险的免责会严苛一些，例如：

骑摩托车上下班在一些二三线城市是非常普遍的，而且也是符合法规的，但众安雇责险和阳光金盾企业员工综合保障，都把 “驾驶或乘坐 50cc 以上摩托车” 除外责任，因此而发生的意外无论是否工伤，都是不赔的。

对于工伤保险可以赔付的安装假肢、矫形器、假眼、假牙和配置轮椅等辅助器具，亚太财险雇责险和阳光金盾都是不赔的。

目前大部分雇责险，都可扩展 24 小时责任，非工作时间里发生意外，也可以获得赔偿，但是扩展的保障存在一定限制，例如：

阳光财险雇责险：非工作时间出险的，意外医疗报销仅限社保内；

亚太财险雇主安心保：非工作时间出险，意外身故保额降为10万，意外医疗1万；