工资越高，退休金就能拿得越多吗？

社保交满15年，还有必要再交吗？

没有工作单位，怎么交社保更划算？

退休金拿多少，养老才够用？

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上周，我们做了一场“手把手带你算社保养老退休金”的直播，后台咨询爆了。

很多人让我们帮他计算社保养老的同时，也问了不少交社保的"攻略"问题。

发现大家对于社保养老的一些认知上，和实际还是有些偏差的。

所以今天的文章，就来集中回答这些问题“

工资越高，退休金就能拿越多吗？

不一定。

因为工资高，并不代表社保就交得多，特别是对于高收入的普通的企业职工来说，跟多人退休后的收入相比退休前，连平均的40%都够不上。

这是什么原因造成的呢？

我们来看社保养老的计算公式：

• 基础账户养老金 = 基本养老金计发基数×（1 本人平均缴费工资指数）÷ 2×缴费年限×1%
• 个人账户养老金 = 个人账户储存额（含利息）÷ 计发月数（国家统一规定）
• 
  

从占了大头的基础账户养老金和个人账户养老金计算里面，能看出影响社保养老领取高低主要因素，有的下面三个：

①缴费年限，年限越高，退休金越高。

②计发基数，一般是按照退休上年度社会平均工资为基础计算出来的；

所以社平工资高的地区，计发基数也会高。

③平均缴费工资指数，可以简单理解为，你的缴费工资基数，是社平工资的多少倍；

缴费工资基数，一般情况下等同工资，但也有可能远低于工资。

为啥会低呢？主要原因有两个。

一个是因为缴费基数有限定，一般最低不低于社平工资的0.6倍，最高不超过社平工资的3倍。

比如下图，是在不考虑收入变化和投资收益的情况下，按照广东省2020年社平工资7647算出来的养老金。

很明显，只要实际工资超过社平工资的3倍，那么不管你是月入5万还是10万，缴费基数都一样，其他条件相同的情况下，最后拿到的退休金也是一样的。

还有一种情况，就是公司没有按照正常的工资水平去设定我们的缴费基数。

比如我们之前写过的案例：深圳的阿姨退休前月入1万，退休后只有2400/月，后面才发现是因为公司帮她按照最低标准去交的社保，导致最后月平均缴费工资指数只有0.404，缴费工资基数才四千出头。

参考阅读：交了25年社保，拿退休金的第1个月直接懵了

大家可以关注一下自己的养老保险缴费情况，如果拿不准自己大概能拿多少的，也可以扫扫文末二维码，让我们专业顾问帮你看看。

不过对于企业职工来说，交多少社保是单位决定的，肯定是交的越多越有利，基本上关注一下自己的缴费工资基数，如果和实际工资相差甚远，那就要留意了，有可能拿到手的退休金，比你想象的要少很多，这个时候，我们就要通过别的途径去补充。

那对于自由职业者，要怎么交社保才更划算呢？咱们往下继续说。

没有工作单位，怎么交社保更划算？

自由职业者，基本上能买的就是两种社保，一种就是灵活就业社保，一种就是城乡居民养老保险。

城乡居民养老保险一般不同的地区，会有不同的领取标准。

不少地方的个人养老金补贴还很高，比如广州的，自己给小半，补助就占了大半，最高还能去到75%左右，除此之外，还有基础养老金领取补贴，非常划算。

所以预算有限的情况下，城乡居民医保是个不错的选择。

不过也要有个心理准备。

居民医保缴费年限也不能超过15年，基础养老金的补贴也远远低于灵活就业。