老一辈中规中矩，而我们年轻一代更加崇尚自由，于是越来越多朋友选择了自由职业。

电商、直播、摄影、开店、写文案……能够随心随意地工作，不用看老板脸色，自己决定一切。

但自由职业者同样面临着更大的压力与更多的麻烦，比如交社保，就成了一大难题。

今天我们就来聊一聊：自由职业者到底要不要交社保？怎么交更划算？

主要内容如下：

• 自由职业者，交社保的两种方式！
• 自由职业者，怎样交社保最划算？
• 不交社保，买商业保险能替代吗？

在单位上班的时候，每月工资到账，总会心疼一下。说好的 1 万工资，到手变 8000。主要是被 “五险一金” 给扣费了。

“五险”就是大家常说的社保，上班族人人要交；“一金”指的是住房公积金，通常福利比较好的公司才有。

不少朋友还不清楚“五险一金”的作用，为此我们整理如下：

可以看到，社保中的“五险”覆盖了生活的方方面面，是国家给我们的兜底福利。

对于上班族来说，公司必须为职工购买五险，费用由公司出大头，自己再出小部分；如果公司没有给你交，那是违法的。

虽然国家没有强制要求自由职业者交社保，但社保与其他政策紧密关联着。

在很多地区，外地户口想要办理居住证、积分落户、买车买房、子女上学，社保便是第一道门槛。

• 买房买车：比如深圳买房要连续缴满社保 5 年，一旦断缴就要重新计算。
• 积分落户：比如北京积分落户，要求连续缴纳社保 7 年。
• 孩子上学：如果外地小孩想在上海上学，父母需连续缴满 6 个月社保。

即使你有再高的收入，若是没交社保，也无法解决这些基本生活问题。

所以，我们建议 就算不上班，仍然要交社保。

自由职业者有两种交社保的方式可以选择：

• 职工社保：按灵活就业人员在户籍所在地交 职工医保 和 职工养老保险，福利待遇和普通职工一样。
• 居民社保：也是去户籍所在地的社保局交，包括 居民医保 和 居民养老保险。

那么，自由职业者怎样交社保更划算？

由于全国各地医保政策略有差异，为了更具参考性，我们统一 以广州户籍为例，给大家详细算算。

35 岁的广州市民王先生，厌倦了 996 的上班生活，今年辞职做起了服装生意。如果交职工社保，他要交多少钱，能享受哪些福利？

我们分别从医保和养老这两个险种来分析。

1、职工医保交多少，报多少？

以前上班的时候，医保是由自己和公司一起交的，公司还出大头。而成为了自由职业者，医保就得全靠自己了。

① 职工医保，要交多少钱？

根据广州市的最新政策，自由职业者交职工医保的规则如下：

• 缴费基数：在 6175 - 30876 元之间，任选一个金额缴费
• 缴费比例：7.5% ，其中 3% 进入个人账户

如果王先生按照 6175 元交医保，那么每个月得交 463 元，一年下来就要 5557 元。

算下来，这笔费用还是挺高的。不过每个月有 185 元会进入个人账户，可以在药店买药、医院看病时刷卡用。

② 职工医保，能报多少钱？

王先生交了这么多钱，能享受到职工医保怎样的报销待遇？

我们按门诊和住院，分别整理如下：

可以看到，广州职工医保的报销待遇是不错的，一年内住院的报销额度为 74.1 万。

如果住院报销超过 74.1 万，还有重大疾病医疗补助，最高支付 37 万左右。所以，广州职工医保最高的支付限额约为 111 万。

另外，自由职业者交职工医保，满 10 - 15 年后，不用再缴费，可以享受终身医保报销福利。

2014 年 1 月 31 日前首次参保的，交满 10 年即可；之后首次参保的，需交满 15 年。

具体案例在第四部分，我们有详细计算。

2、职工养老交多少，领多少？

自由职业者没有单位，职工养老依旧靠自己交。

① 职工养老，要交多少钱？

职工养老交多少钱可以由自己决定，交得越多，退休金也领得越多：

• 缴费基数：在 3803 - 20268 元之间，自由选任一金额
• 缴费比例：20% ，其中 8% 进入个人账户

假设王先生按照最低缴费基数 3803 元交养老保险，他每个月要交 760 元，一年就得 9127 元。

其中，每年有 3651 元进入个人账户，与日后领取的养老金挂钩。

② 职工养老，能领多少养老金？

如果交了广州职工养老，缴费满 15 年，达到退休年龄就能领养老金了。

最近，延迟退休政策确定将实行，我们这些 80 后、90 后，65 岁退休 已成定局。

假设王先生一共交了 40 年社保，65 岁退休时能领多少养老金？

养老金的计算方式非常复杂，它长这样：