退休老人的数量是越来越多了。根据2023年度人力资源和社会保障事业发展统计公报，截至2023年末的离退休人员数量已经达到了14196万人，另外还有17268万领取城乡居民养老保险待遇的人员。这3亿多领取养老金的老人，他们的养老钱是从哪里来的呢？

从我们养老保险基金的收支情况来看，2023年我国职工基本养老保险收入为70506亿元，支出为63757亿元。

从这样的情况来看，我们缴纳的养老保险费肯定是攒不下多少钱的。其实，根据我国90年代制定的养老保险制度改革的规定，职工基本养老保险的基本原则是以支定收、略有结余、留有部分积累。因此，才有了累计结余63639亿元。在没有养老保险基金收入的情况下，还能够支付养老金支出一年左右。

根据国家财政部公布的2023年全国社保基金收入决算表，当年我国企业职工基本养老保险基金的收入为53369.59亿元，其中保险费收入为43216.74亿元，财政补贴收入为7331.42亿元，利息收入是970.73亿元，委托投资收益215.46亿元。也就是说，养老保险基金的最主要收入是职工缴费收入，占到全部收入的80%以上，财政补贴收入约占14%左右。

职工养老保险的缴费，分别记入个人账户和统筹账户。养老保险个人账户的钱数如果领不完可以继承，不会亏本。而统筹账户的钱数，即使社会平均工资不增长、养老金不增长、也不考虑丧葬抚恤待遇，60%档次缴费的回本时间最长为9年，300%档次缴费的回本时间为18年。

按照暖心估算，普通人按60%档次参加养老保险的缴费（如果一分不花的积累起来），目前只够退休后领取养老金五六年左右。

城乡居民养老保险的养老金待遇主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。

个人账户养老金部分，是源自于个人缴费、集体补助和财政补贴。集体补助一般只有失地农民或者集体经济较发达的地方才有。大多数人能够享受到的就是按时缴费的财政补贴。比如说按照100元档次缴费，政府补贴不低于30元；按照500元档次缴费，政府补贴不低于60元。

基础养老金部分，全部源自于政府补贴。全国设有基础养老金最低标准2023年7月1日起调整至103元。按照政府工作报告的计划，2024年还将提高基础养老金20元。地方政府可以根据当地的经济社会发展水平和财政负担能力情况额外提升标准。比如说山东省去年的标准就达到了168元每月，青岛市更是218元每月。北京市已经超过了900元，上海市更是1490元。

城乡居民养老保险不用担心亏本问题，因为万一去世的话，个人账户的余额都可以继承。领取的基础养老金部分就是“纯赚”的了。

像一些人按照一年一两百元的档次缴费，领取一两年养老金就连本带利领回来了。但如果是按照较高档次缴费，回本时间往往会达到8、9年甚至更长，但肯定不会亏本。

总体来说，养老保险制度是以个人缴费和财政补贴共同运转的一项制度，仅靠个人缴费是难以维持的。这也是为什么个人存款养老并不划算的原因。​