谈及收入下滑的原因，赵兆同样心知肚明。“入行门槛太低了，人一多，就乱了，”赵兆提到，“办理POS机推广的代理商也具有很大的不确定性，很可能这个月在办理POS机，下个月就去推销信用卡，或是卖房去了，代理商只想赚‘快钱’，用户售后更没办法保证了。”

王鹏分析指出，从银行卡收单领域的实际运营情况来看，支付机构、代理商、用户等不同参与方，实际上都是利益相关方，均未严格执行监管要求，对于相关的违法违规行为一定程度上都处于默认状态。由此进一步助推了POS机电销、套现等行为的发生。

代理商在推广方面产生的种种问题，也将矛头指向了背后的持牌支付机构。支付机构在权限下放、获取收益的同时，也被要求对代理商、商户准入等承担对应的审核责任。北京商报记者从支付行业从业机构处了解到，2022年下半年，已经开始有机构通过上调费率的方式对部分商户进行了约束，且调整的对象主要为无法提供真实营业信息的商户。这一操作的目的仍然是规范商户交易。

拉卡拉也在回复中提到，根据监管要求和行业规范制定了严格的代理商管理措施，要求其合规展业，并通过日常巡检及合规培训等手段规范代理商行为，一旦发现代理商有违法违规行为，会采取惩罚措施并即刻关闭其业务，要求其下架虚假宣传内容，并追究其法律责任。

对于当前个人用户通过“小微商户”身份入网的这一问题，王蓬博进一步解释道，为了满足小微商户的经营需求，监管规定商户类型既包括拥有经营场所和已办理过工商注册登记的特约商户，也包含小微商户中依据法律法规和相关监管规定免于办理工商注册登记的实体特约商户。但无营业执照的小微商户必须通过个人的身份证件，再加上他的经营场所等一些辅助的证明材料，才能发展成收单的小微商户。收单机构才可为其提供基本销售日常经营的收款服务。

“而监管机构为小微商户提供的支付便捷路径，不应该成为支付机构牟利、个人用户套现的通道。支付机构对代理商的管理也不能松懈。”王蓬博强调。

银行卡收单领域的痼疾整顿，又应该怎么做？王鹏给出如下建议：一是加大监管部门的查处力度，建立多元化的举报方式维护市场秩序；二是压实支付机构主体责任，严格规范相关规则展业，形成规范化的展业方式；三是加强对公众的宣传，强调以卡养卡、套现的危险。

“除了加强管理和惩治外，最根本的问题在于，如何帮助三方支付机构找到新的利润增长点，在数字化转型中胜出。”王蓬博补充道。

北京商报金融调查小组