当你在为自己和家人添置保险的时候，有没有考虑过一个问题？就是如果购买了一份需要长期缴费的保单，但是因为种种因素，例如忘记缴费时间、身边现金流紧张、突然有一笔意外支出导致拿不出钱等原因，从而导致没有按时缴纳保费，这个时候保单会怎么样呢？

如果出现上述情况从而导致未能按时缴费，不要担心，对于这种情况，我们的保单暂时不会受到影响，因为长期保险合我们同都会有一个宽限期。

长期保险有宽限期

宽限期是啥东东呢？

宽限期是指保险公司对投保人未按时缴纳续期保费所给予的宽限时间，在这段宽限期内，就算没有交纳续期保费，保险合同依然有效，如果在此期间发生合同约定的保障责任事故，保险公司仍要承担理赔责任，不过要从给付金额中扣除欠交的保险费。

宽限期有多长呢？我国保险法规定宽限期为60天。

如果在给定的60天宽限期内投保人仍未足额交纳续期保费，则保险合同将会中止，保障失效。

注意，这里是说保险合同"中止"，而不是"终止"。

如果超过了宽限期没有缴纳续期保费，之后我们又想重新恢复保单效力，那么我们还能通过保单复效的方法让失效的保单再次"复活"。

保单复效期是2年，如果经过两年时间还未向保险公司申请复效的保单，保险合同就会真正"终止"，也就是彻底"死亡"了。

过了保单复效期，合同正式终止

但是，千万不要以为有2年的时间可以进行保单复效，就可以不把按时缴费放在心上了！

保单复效需要付出的成本除了办理各种手续及补交保费外，最最关键的是需要重新进行健康告知并且会产生新的等待期。

一份保单复效的保险，你可以理解为除了之前付的保费不用再付之外，其实质就相当于是买了一份新的保险。"两年内自*不赔"、"两年不可抗辩"，这些都要重新开始计算。

为什么过了宽限期会怎么复杂？

其实很好理解，一份进入中止状态的保单，为何投保人突然想到要复效？是不是被保人的健康状况发生变化了？这是很容易就令保险公司怀疑的事情。

突然提出保单复效的目的令保险公司审慎

因此，保单复效需要重新证明是否拥有可保性，所以会要求重新进行健康告知，甚至被要求进行体检。

因此，保单复效就可能会面临一些健康状况引起的风险。例如在办理保单复效的过程中，被保险人的身体状况或者工作情况发生了变化，可能引起保险公司进行加费、责任除外、延期甚至拒保的处理。

重新复效后的保单要面临新的等待期，如果在等待期内患病，也将面临保险公司拒绝赔付的风险。

所以说，保单过了宽限期是一件得不偿失的事情。

但是如果你真的很忙，每年什么时候要缴费也记不住，这可怎么办？总不能每年设闹钟吧？

如果你是这种情况，那么最好就是确保缴费的银行里始终有大于保费的钱在里面。这样到了续期缴费日，保险公司会自动划扣续期保费。

除此之外，还有一种叫做保费自动垫交的功能可以帮到我们。

投保单上可以勾选保费自动垫交

什么是保费自动垫交呢？

保费自动垫交是当投保人没有按时交纳续期保险费，而保单当时已经具有足够的现金价值时，保险公司可以从保单现金价值中自动垫交保险费，从而使保单继续有效。

保费自动垫交的时点为宽限期届满的次日。相当于你向保险公司贷款交纳保费，后面你在把钱补上。

这也是保险公司提供给客户的一项选择权益，目的是为了尽可能地减少客户因非故意的失误导致保单失效，导致利益受损。

假设王先生投保了一张重疾险保单。年缴6000元，缴费20年，保额30万。

王先生在第11年忘记按时缴纳续期保费，如果他当初投保时勾选了保费自动垫交，则保险公司会以第十年缴费之后保单所具有的现金价值进行垫付，从而使得保单继续有效。

假如第10个保单年度保单现金价值为48000元，则保险公司将从48000元里扣除第11年应缴保费6000元。

保险公司垫付完保费后，可能存在两种情况：

• 第一种：保费垫缴了，王先生没出险，后续补交未缴保费及相应利息，合同依旧有效。
• 第二种：倘若此时王先生不幸患上重疾，则保险公司应当继续按照保险金额进行赔付，赔付时扣除客户应当偿还的保费垫缴本金及利息。

保费自动垫交功能可以帮助因遗忘等因素，从而忘记缴费的人继续拥有保障，避免了因保单失效可能存在直面风险的可能性。

如果一直垫付到保单现金价值为0了怎么办？当然是保险合同自动中止了！

现金价值终有尽时，所以不是说勾选了保费自动垫交就完事大吉了，一旦现金价值不够缴费了，保单还是有可能失效哦！

保险合同是非常严肃的事情，不可儿戏，哪怕只超过1天，该失效就失效了，依合同办事。

就个人而言，保险观察还是建议各位看官能够按时缴纳保险费。在续期缴费日来临之前30天，保险公司会通过电话、短信和邮件的方式通知被保人，我们可以将保险公司电话存入手机通讯录，这样就不容易当成*扰电话或者*扰短信，从而忽略了保险公司的重要提醒。