在上一篇《关于退保，你需要知道的那些事儿》中提到了保单的现金价值，有不少读者咨询现金价值有什么用，买保险前为什么一定要考虑保单现金价值。

现金价值的作用主要体现在这几个方面：

退保时可以拿回多少

《保险法》规定：投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。对大多数人来讲，这就是现金价值最大的作用。

我们已经知道，现金价值=已缴保费-保险公司管理费-佣金-风险保费 剩余保费所生利息。只要我们按时缴费，每年的现金价值就是一个事先算好了的数，保险公司一般会把每年末的现金价值打印在合同上。

这就导致在刚开始缴费的前几年，保单的现金价值低于保费。尤其是前两年，由于保险公司的营销成本主要集中在投保前两年，比如代理人的佣金成本等，扣完之后剩的就不多了。

减额交清和自动垫付

减额缴清是指把现金价值来一次性抵扣你接下来要交的保费，抵扣完之后你不用再交保费，保障还在但保额会相应减少。

不管并非所有保险都有这个功能，要看条款约定的。减额缴清适用于交了很多年保费，突然觉得保险不合适，退保的话，损失又很大的情况。

自动垫付，是说没钱交保费或者忘记交保费时，保险公司先把现金价值拿去垫交保费。当有能力交时或者想起来了，现价会自动补回，同时你还要补交利息。

领取分红的基数

如果你购买的是分红型保险，那么保单的现金价值多少还关系到每年的分红额度。一般情况下，在分红险中给投保人的分红，保险公司并不是按你所交保费占比来计算分红比例的，而是依据保单的现金价值来计算的。

如果没有跟投保人讲解清楚，可能在次年分红时引起纠纷。

保单贷款额度能有多少

保单贷款可以让投保人不需要退保就能解决短期资金周转问题，保单持有人可以按照保单现金价值的一定比例向保险公司申请贷款的服务。

保单能贷多少钱就要看当前保单的“现金价值”了。每个保险公司规定的贷款额度不同，80%—90%都有可能。保单贷款的利息比较固定，但也会根据各个保险公司有所变动。

由于现金价值本来就是你自己的钱，而且很好变现，所以申请保单贷款的流程通常要比房贷、消费贷来得简单多了。

需要注意的是，并非所有的保险产品都可以保单贷款，类似于意外险、医疗险之类的短期险种是没有这个功能的。

专家提醒，现金价值实际上就是一张保单在当下值多少钱。所以不要忽略现金价值，但也不必过多关注，因为买保险，尤其保障类的保险，保障责任和保额才是关键核心。

（齐鲁晚报·齐鲁壹点 王小平）

找记者、求报道、求帮助，各大应用市场下载“齐鲁壹点”APP或搜索微信小程序“壹点情报站”，全省600多位主流媒体记者在线等你来报料！ 我要报料