相信很多人在投保前，经常会问一些关于自身健康状况的问题，比如：上一次体检被查出甲状腺结节还能不能投保之类的问题。

今天就跟大家把核保这点事聊开。

保险公司为什么要核保

就按以往的经验来看，其实有不少人在核保这一环节，被保险公司的健康告知给问烦了。觉得自己的健康隐私还是头一次被如此的侵犯，甚至有一种故意不让自己买的感觉。

其实核保的目的在于防范恶意带病投保。

实际情况中，有相当一部分的人会在医院查出病了，才想着赶紧买份保险，目的是想花点小钱就立刻拿到一大笔理赔款……

但保险公司终究不是印钞厂，保险资金池里的钱有更大一部分是来自于老老实实、规规矩矩的投保人兜里的。真要是病了才买、买了就赔，那岂不就是欺负老实人吗……老实人咋到哪都这么惨……

而且风险对赌的本质是：疾病还没发生之前，你不知道、我也不知道，那咱俩地位平等、信息对称，这时候买卖保单价格才公道。但如果你明知道自己已经得病了，却还是来投保，本质上就是坑钱了。

什么是健康告知

投保前不一定非要去做体检，不过肯定会需要你仔细阅读一系列有关健康状况的清单并根据过往情况如实告知，这个清单就是健康告知了。

里面涉及的疾病往往都与这份保单在未来的赔付上有直接关联，不会额外询问不相关的内容。毕竟每多一条限制，就会多筛掉一部分客户。

不同公司的健康告知内容不完全相同。比如说职业类型、家族病史、乙肝小三阳等，不同的公司有不同的指标和要求，也存在着各种有针对性的宽松政策和措施。

但对于高血压、糖尿病、血脂等常见的健康问题，每家公司的做法差距不大，毕竟这些都是全身性症状。

当然，告知保险公司自身健康状况的时候，是要以在医院或者体检机构留下记录为准。自己推断、江湖郎中、养生专家的诊断均不作数。

还需要说明一点，健康告知只是核保环节中的手段之一。通常在你主动告知的时，回答的那些健康问题都是提前根据保险医学标准设计好的，你只需要根据自己的实情作答即可。

而核保结果也会根据作答的各项指标自行测算，最终决定是否通过，这一个过程被广泛应用于整个保险行业，甚至有一个专属的名字，叫：智能核保。

健康告知不通过怎么办？

如果你身体健康没任何毛病，那么直接投保即可，不需要丝毫的犹豫。

但是如果健康告知不合格，是不是不能投保了？

还有戏！

当不满足健康告知的时候，你需要进行人工核保。

所谓的人工核保，就是把你的最近一期的体检报告和就医记录，拍个照片、再附带一段说明性文字，发给对方公司的核保人员的电子邮箱，进行人工审核。

记得要体检报告要发的足够完整，从头拍到尾的那种程度，要只字不差，如果只递交部分体检报告是不行的。这个倒也不是难为人，一个是保险公司怕你藏着猫腻啊，再一个就是医学上的事，一字之差、天壤之别。

一旦保险公司给出了意见，同意承保的情况下，一般会有10到30天的有效期。如果超过了这个期限没进行投保的，之前给的反馈意见将作废。保险公司也怕你在这段时间内再发生点其他健康问题。

人工核保的结果

一是标准体承保。这意味着你现在的毛病问题不大，保险公司也承担得起，可以顺利通过核保。不过在购买后，还要记得等待期这个事：等待期内就出险了，保险公司只退保费，等待期内体检查出问题，有的公司直接默认做除外处理。

所以，如果不是特别紧急的情况，不建议在投保通过后，还处在等待期内就进行体检。

二是加费或做除外处理。就是说要么加钱，要么除外承保，即把你身体上某些已经有明显问题的部位剔除保障范围，其他部位的疾病保险公司可以承保，这种情况举几个，如：

• 乙肝携带，投保时需要携带就医诊断，保险公司会看肝功能、乙肝两对半、甲胎蛋白。之后会根据这些项目的具体指标来确定到底加费还是除外。
• 乳腺增生一般都会正常承保，但是乳腺结节或囊肿，会做除外承保。
• 甲状腺结节，只要有这情况，一般是直接做除外承保。个别针对甲状腺宽松的会正常承保，属于可遇不可求的那种。
• 慢性浅表性胃炎，需要偶尔治疗的、但没有幽门螺杆菌感染的可以承保，若有其他情况同时存在，会做除外。

三是拒保。这种情况就没啥好说的了，患的病明确显示是太严重，保险公司的核保部门觉得风险太大，就会选择拒绝承保。

当然拒保也不是乱来的，保险公司都会附带原因，明确告诉你具体是因为什么原因才拒保的。

推荐的做法

不过被拒保所有人都不希望看到，如果被一家公司拒保，这家公司的其他产品再买起来就不太方便了。

因为同一家公司即便是同类型的保险也会有很多种，就比如：少儿版、尊享版、优选版之类的。但人核就因为某一款产品给出拒保的结果，那你大概率也通不过其他版本的核保了。

原因其实也是因为保险公司的核保部门人力有限，重复核保通常都是采取第一次的结果。这就有点跟法庭上有点像，一审判成什么样，那之后二审、终审很难翻案。

所以现在就有一个关键点，即：不要因为某一款产品不合适而受限。

那么解决办法则是：优先进行线上的各种产品的智能核保。

线上智能核保的设计初衷其实是保险公司想要节省核保部门的人力成本，但这也为购买者留下了足够选择自由权。

毕竟线上产品是面向全国的，全国人民在挑选产品时，只是在做“询价式”核保，单纯的就是想看看这产品合适不合适。

而且也避免不了有些作答仅是出于好奇心、想看看都是什么结果，然后就随便选了选，所以基于这些情况得出的结果都是没法作数的。

所以除非你主动去申请通过邮件形式进行人工核保，不然在智能核保上反复尝试各家的各种产品，得出的结果均不会影响到其他后续的事情。

虽然用这个办法在产品受限这个问题上得到了解决，但是在确定购买时，这个智能核保结果是会有效力的。假如智核结果显示的是加费承保或者除外承保，那购买的那款产品也是按着这些结果来确定价格或者保障责任范围的。

所以尝试归尝试，真决定要买了，还是要在专家的指导下认认真真的完成智核，这样既能得到一个满意的核保结果，还能为以后的理赔奠定基础。