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导读：众所周知，买保险是要身体健康的，不然就买不了了。尤其是购买人寿保险、重疾保险、医疗保险，这类以被保险人的身体健康情况为保险标的物的险种，对于健康告知的要求更为严格。

对于保险从业者，没有做好客户的健康告知，就是给自己的职业生涯挖坑。

对于保险消费者，不配合代理人做好健康告知，就是给自己的保单挖坑，将来无法获得理赔金。

本文匠人君用3个方面为你介绍如何做好健康告知！

• 什么是健康告知，为什么这么重要
• 怎样做好健康告知
• 常见的核保结论都有哪些

健康告知是消费者投保时，要按照保险公司设计好的健康问卷，如实回答关于自己身体情况的流程。

为什么要进行健康告知呢？

因为保险公司需要根据被保险人的健康状况对未来被保险人身故或发生重大疾病的风险进行评估，这个评估的过程叫核保。

保险公司并不是交钱就给承保的，也要对客户进行挑选。

核保领域有一个专业术语，叫做额外死亡率：

图片来源：匠之保制作团队

举个例子：医学已经证明吸烟对心脏病、肺癌、中风都有诱发作用，吸烟者的肺癌发生率远远超出不吸烟人群。那么对于重大疾病保险来说，吸烟人群就是缺陷人群。

多数保险公司承保重疾险能接受最大的额外死亡率在150%-250%之间。

一方面：保险是对未来不确定风险的预防，不是一个慈善行为。

知道自己健康状况不好才投保，等于把保险公司当慈善机构，伸手要钱。保险公司对于这种现象，一定会严格防范。

另一方面：如果健康状况十分糟糕的人和健康状况良好的人以同样的条件承保，这对那些健康投保的消费者是不公平的。

所以如实告知是保护消费者和保险公司两方的利益的最佳手段。

如果没有履行如实告知义务，根据：

保险法规定第16条： 投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人（保险公司）决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

在实际操作过程中，保险公司并不会在订立保险合同的时候就去调查被保险人的健康状况是否属实，它会默认相信消费者所说的情况都是属实的，再根据消费者提供的情况去判断是否承保，这叫做最大诚信原则。

但是在理赔的时候，保险公司却一定会派核赔人员调查并审核案件是否符合理赔条件，尤其是那些投保后短期就出险的案件更是会列为重点查勘对象。

所以，如果健康告知不符合购买保险的条件，尽管钱交了保单也签发了，后面理赔的时候，也会拒赔。所以做好健康告知是保证保单合法生效的第一步。

保险公司的健康调查问卷一般有20-30条，是比较繁琐的。

消费者要做的是，如实回答健康问卷里提出的问题，核保人员会给出合理的核保意见。

从业者要做的是，协助客户做好健康告知，避免凭借自身判断，引导消费者这个怎么写，那个怎么写。

做完健康告知后，核保结论共有以下5种。

part1 标准体承保

身体情况完全符合所有核保要求，可以承保。

part2 加费承保

通常核保结论是标准保费（1000元），本次保费（1300元）。

这种结论的意思是消费者的健康情况已经出现了问题，但是只要在原来的既定保险的基础上，再多花点钱就可以买到一样的保障了。

加费承保虽然价格贵了一些，但买到的东西却是完全一样的，对健康有一些问题的消费者来说，能够争取到加费承保是不错的结果。毕竟身体上已经有一些问题，并且随着年龄的增长健康风险还会越来越大。这次承保之后，以后就没有后顾之忧了。

part3 除外责任承保

不承担因（××）疾病引起的保险责任。

这相当于有个消费者体检的时候，已经发现有甲状腺结节了，然后还要投保重疾险。

所以保险公司就会根据这个消费者目前的甲状腺结节的等级情况，去除掉（甲状腺癌和因为甲状腺癌转移的其他癌症）的保险责任，剩余的保险责任依旧生效。

这就是除外责任承保。

part4 延期承保

因某身体情况延期（××）个月。

意思是，有个消费者的身体健康情况出现问题，但是保险公司无法判断到底有多严重，未来的风险概率有多高，需要再观察几个月，等病情稳定了以后，才能判断。

所以延期承保，就是让消费等一段时间后，再重新申请投保。一般延期时间为半年。

part5 拒保

代表风险过大，保险公司拒绝承保。

总之，看似复杂的问题，把它简单化。

健康告知就是告诉核保员，客户现在的健康状况到底是怎么样的，核保员就会告诉你应该提供哪些资料，否则核保员发出的函件中要求提供的材料都是不对的或者没有针对性的，就没有办法给出核保结论。

有可能你的体检报告小问题很多，但是你都如实告知了，保险公司也同意对你承保，那么需要理赔的时候它就没有抵赖的余地。

也有可能，你自己认为身体不错，但在核保员看来你未来的健康风险很大，不同意承保。

所以，我们能做的就是做好，或协助做好如实告知，其他专业的事情交给专业的人。

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参考文献： 【1】《保险法》 【2】光大永明人寿健康告知 【3】天安人寿健康告知 【4】《泰康附加盛世人生提前给付重大疾病保险》投保规则

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