上周五，接到我的保险代理人电话，说我属于三年口罩期间的优质老客户，公司特别为这样的客户保单升级，将长期寿险中最高50%的现金价值以4～10倍的杠杆转换长期护理保险。

这是在国家政策引导下，作为首批试点保险企业，为将来失能失智的老人特别推出的护理保险。

这的确是中国面对老龄化社会现状，面临护理方面人力财力缺口提出的有利的举措。

而现在很多人寿产品都是家庭保障，被保险人在生前很难享受到，在寿命越来越长身体越来越差越来越需要钱的时候 ，反而捉襟见肘，拖累家人。所以把这样的保险产品中的部分现金价值转换成长期护理保险，拿出来为自己所用，给儿女补偿失业损失也好，雇佣护工也罢，都是好事。

这个长护险和重大疾病保险一样，是确诊给付型的，一旦确诊按保额全额赔付，和社保的医疗报销不一样。

国家规定的是五种特定疾病，太平人寿又增加了五种和意外符合等级的伤残标准。

不用额外再缴费，用保单里面的现金价值转换保额。

每份保险合同都有一张下图这样表 ：

第一列是持有保单年度末，第二列就是当年对应现金价值 ，简单说，这份保单你持有了整10年，那么你不想缴费想退保，对应第10年度末的现金价值就是你能退出来的钱，以此类推。

现在这个长护险就是用保单里面现金价值的一部分（最高50%），按倍率转换成的保额。

举例说明：第15年对应的现金价值92680元，而此时被保险人年龄为60岁，

60～69岁对应倍率是4，70～79岁对应倍率是3……

60岁：92680*50%*4=185360元

65岁：110063*50%*4=220126元

70岁：130707*50%*3=196060.5元

年龄越大，现金价值越高，转换倍率越低，长护险额度也是不一样的。可见65岁是个相对合理的转换节点。

当然，如果被保人一生顺遂，无疾而终，那么保单的保障额度由保险受益人继承。长护险额度用不上随之消失。

政策是2023年5月1日下达的，按理说，在这个日期之后的新保单才能享有政策优待。但保险公司给部分客户往前追溯了，追溯的大多是口罩三年来投保客户。

当然不会就这样白白的往前追溯，要投保一张新单，无论大小，以“新带老”的方式激活之前的保单同时享有长护险转换权益。

千算万算还是保险公司算的精，我想给你升级权益，也想要你表达诚意，买个新单吧 ，先获取升级权益的资格，之后你想转就转，想不转就不转 ，采取自愿原则。别到时候后悔：我想转，没资格。

我就知道，课不是白听的，人也不能白来，伴手礼也不是白拿的，总得割点肉出点血搅和一起，无非是再存一点钱，获得一条更宽的路。

如果是你，会怎么选呢？