作者| 猫妹

来源| 大猫淘保

买错了保险想退保是常有的事儿，猫妹之前就提醒过大家，不要盲目退保，退保也退不了几个钱，交5万最后能退个5千都是好的。

有猫友问，为啥退保扣这么多钱？因为退保退的不是保费，是现金价值。

从字面意思理解，现金价值就是你的保单现在值多少钱。想要退保的时候，体现的就是能拿回多少钱。

《保险法》第四十七条　投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。

但是退保也分情况的，犹豫期（一般是15天左右）内，退保是退还已交的保费，可能要扣一点工本费，而犹豫期后，退保退还的就是保单的现金价值了。

一般一些长期的险种，比如重疾险、寿险，才会有现金价值，而短期险种，比如医疗险、意外险，通常是没有现金价值的，这类险种退保是按天计算保费的。

保险合同里会有一个现金价值表，明确列出了每一年的现金价值。

比如百年康惠保旗舰版的保单样本中的这张表：

被保险人年龄为33岁，保额为30万，保险期间为终身，每年缴费3083元，缴费期是30年，当缴费满1年时，现金价值是231.90元，满10年时，现金价值是16510.80元，而这时候她已经交了30830元的保费了，退保肯定是不划算的。

为什么会出现这种情况呢？因为现金价值的计算是，已交的保费扣除保险公司运营成本的分摊，销售人员的佣金，还有保险公司承担这段时间的保障责任所需要的保费，剩下的保费加上这段时间的利息才是当年的现金价值，而缴费前期利息不会很多，所以现金价值也不高。

从上面的现金价值表可以看出，随着缴费越来越久，现金价值也越来越高，缴费满46年时，现金价值最高，是98133.60元，而后因为我们年龄大了，患病的风险越来越高，保险公司承担保障责任所需要的保费也越来越多，现金价值又逐渐降低，直至为0。

现金价值的变动就像一条抛物线，前期很低（有的保险前两年现金价值可能为0），然后逐渐升高，到达一个顶点后，再逐渐降低。

所以，我们大概就能算出什么时候退保是比较划算的。还是以上面的那张现金价值表为例，猫妹把不同年度的现金价值和已交保费（缴费期是30年，所以从第31个年头开始，不需要再交保费了，已交保费均为92490元）进行比较，算了一下退保的收益率：

（1）可以看到，前几年现金价值很低，远远低于保费，这时候退保肯定是不划算的；

（2）直到缴费第38个年头时，现金价值和保费基本持平，也就是说，被保险人71岁的时候退保，基本上可以把已交的保费拿回来；

（3）第46个年头时现金价值最高，退保的收益率也最高，为6.10%，也就是说，被保险人79岁的时候再退保，从收益率的角度来看是最划算的。

从上面可以看到，即使是消费型保险，也不是完全不返还任何钱的，只不过是要通过退保的方式。

一些定期的险种，比如预算有限，买保障至70岁大重疾险，又比如定期寿险，它们的现金价值很低，基本上是永远不会超过保费的，所以我们无需看重现金价值，还是要看重提供的保障。

而像上面演示的，是一款保障终身的重疾险，这类险种大概在缴费40年左右，现金价值会超过已交的保费，这时候退保，基本上是可以退回已交的保费的，又有储蓄的功能，所以买保终身的，现金价值是个加分项。

需要提醒大家的是，退保之后，保障自然也就终止了，而这时候我们大概已经七八十岁了，正是容易得大病的时期，所以退保仍然要慎重。

当然，难免会买到比较坑的产品，就是想退保，这时候我们就要查一查现金价值，看看退保划不划算，还要考虑很多其他的因素，详细的可以看这篇《买错保险不可怕，这些*操作才可怕》。