大家房贷都用的什么还款方式？

大部分是等额本息吧

为什么？

因为当时银行是这样建议的：

“等额本金前期压力大，等额本息压力小一些”

“等额本息好计算一些，等额本金每月还款额都不一样”

“两种方式利息一样的”

“老人才适合等额本金，因为担心自己老了还款能力差”

等等

为什么我要听银行的？

贷款是双方交易的一个过程，听交易对手的？

举个例子

我昨天买了一辆二手桑塔纳，签合同的时候，我问卖家：您建议我多少钱购买？

卖家：我建议20万

成交！

大家会觉得我精神不正常了

那为什么到了跟银行交易就不一样了？

因为我们太信任他们了

我们对律师、医生、银行从业人员、科学家等职业习惯性充满了尊重，几乎是言听计从。医生都被曝出来用高价药，银行为了自身利益，推荐对自己有利的产品也无可厚非。

那到底等额本息和等额本金差在哪？

首先看一下两种还款方式的计算公式。

1、等额本息

等额本息，顾名思义，就是每个月还款额度是相同的，即将贷款期间产生的利息及本金平分到每月。计算公式如下：

设贷款总额为A，银行月利率为β，总期数为m（个月），月还款额设为X，

则各个月末所欠银行贷款为：

公式估计比较难理解，需要运用到高中学的等比序列知识。我们用案例实际测算一下：

前38期还款明细如下：

如果我们还了五年提前还款，则：

五年共还：636872.37

五年所还利息：470826.24

五年所还本金：166046.13

2、等额本金

等额本金的意思是，每月所还本金相同，每月所还利息是当下本金在当月产生的利息，公式如下：

每月还本付息金额=（本金/还款月数） （本金-累计已还本金）×月利率

每月本金=总本金/还款月数

每月利息=（本金-累计已还本金）×月利率

还款总利息=（还款月数 1）×贷款额×月利率/2

还款总额=（还款月数 1）×贷款额×月利率/2 贷款额

用同样案例计算：

前38期还款明细如下：

如果我们还了五年提前还款，则：

五年共还：783180.83

五年所还利息：449847.23

五年所还本金：333333.6

3、结论

（1）等额本金前期压力确实会大一些。

（2）我们大部分购房者是要提前还款的，而且目前提前还款没有违约金；如果还款5年左右提前还款，等额本息所还利息比等额本金多20979.01元。

（3）等额本息前期还款以利息为主，以五年为例，利息占到73.93%；等额本金前期还款本金多一些，利息占到57.44%。

（4）如果资金压力能扛住，后期存在提前还款可能性，建议选择等额本金。

（5）银行为了多收一部分利息，通常推荐我们采用等额本息。

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