在我们的生活中，大多数人都离不开贷款，比如：房贷、信用卡、车贷、网贷等。由于个人经验的关系，有些不太明白贷款细节，今天给大伙带来贷款的那些事。

一、借款基本原理

生活中，借款和贷款同义，都是暂时借用他人资金，一般借用银行的钱称为贷款，借用私人或公司的钱称为借款（以下统称借款）。借款除考虑安全性（要能归还资金）、流动性(按期归还)外，还有一个重要原则，收益性，即所谓的利息，借款当然要付出相应的代价。

利息有固定的公式，即利息=本金*时间*利率。本金就是要还计算该利息的借款，如借3万只有1万是有息借款则按1万算本金。时间就是该本金在还息的期间，可按日、月、季、年计算。利率就是一定时间内利息与本金的百分比率，也有日利率、月利率、季利率、年利率，通常要折算成年利率。

年利率=季利率*4=月利率*12=日利率*360（一年通常按360天计）

如，年利率6%，季利率1.5%，月利率0.5%，日利率0.01666%（通常所说万分之1.666）

平常遇见的日利率“万三”就是年利率10.8%（实际10.95%），“万五”就是年利率18%（实际18.25%）。

日常所说的“几厘”通常指的是月利率百分之零点几，如5厘就是月利率0.5%，即年利率6%。

日常所说的“几分”通常指的是月利率百分之几，如2分就是月利率2%，即年利率24%。

我国对借款年利率有限制，民间借贷约定最高年利率24%，超出36%的部分约定无效，24%--36%利率则“可还可不还，还了也白还”。

如，100万借3年，年利率6%，则总利息100万*3*6%=18万。

借款利息都遵循上述原理，但具体计算时有所区别。

二、特别关注:

1、关于还款方式。目前，银行贷款有等额本息、等额本金、先息后本、随借随还、一次还本息、周供、双周供、固定利率等多种方式，以等额本息、等额本金最常见。银行贷款遵循以上借款原理，计算应归还的本息（月供），只是看哪种方式适合你。等额本息每月还款额相同，适合收支稳定人群便于安排资金。等额本金：先期还款较多，后期逐渐减少，适合收入较高还款压力不大人群。有关还款可以参见 人生3生命272 相关头条文章和问答。

2、LPR利率转换。这主要考虑你的贷款在贷款时间内综合加权利率（其实与你当前的利率无关），若预计上升则选固定利率（以后还款一直不变），若预计下降则选浮动利率（还款有变化）。建议贷款时间长的，选浮动利率。好些朋友都已完成转换了，有关转换也可参见 人生3生命272 相关头条文章和问答。

3、信用分期秘密。信用分期利率通常为0.75%左右，但实际比较高。因为计算分期时，每月还款额=借款本金*1个月*0.75%（假如），公式中的借款本金而非未还款金额，包括已还款的也计算利息。当然高了，不是你表面看到的那样。一般说来，该分期率*22倍左右就是真实年利率。举例：信用分期12000元，12期，每月归还利息90元 本金1000元=1090元，实际利率为16.22%，见后图。

4、民间借贷需要考虑以下问题：签订借款合同、约定有无利息和怎么计算利息、签字借见证人、实际转账问题、还款能力和意愿、还款时间和方式等。

借款总是要归还的，人生3生命272 有借款，正努力还着呢？你想到了什么？