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这几年来，经常和朋友开玩笑说：

“你想笑死我，然后继承我的花呗？”

“娶我，顺便取走我的花呗。”

看起来，没使用过花呗就不是完整的人生。至少，我身边绝大多数的同学都在使用花呗，买手机使用花呗分期、买口红、包包使用花呗支付、日常吃穿用度也靠花呗支撑。

说实话，刚开始花呗确实很好用。比如说，本月的费用下月还，并且免息。比如说，想买的手机、口红、包包，价格太贵，舍不得买，有了花呗分期，哗哗买了。比如说，利用一个月的时间差，把钱放在余额宝生利息。

照这样说，支付宝怕不是来做慈善吧。你要这么想，就太天真了。

以2020年上半年为例，蚂蚁集团旗下的数字金融科技平台营收占比44.33%。而数字金融分支下的微贷科技平台占总营收的39.41%，它的知名产品有花呗和借呗。

换句话说，花呗和借呗这两个产品是蚂蚁集团主要的盈利来源。俗话说，羊毛出在羊身上，它到底靠什么盈利呢？

举个例子，我用了5999块钱的花呗，分12期付款利息总共是449.9元，表面看年化利息是7.5%。但不要忘记了，你每个月都在偿还本金，可利息还是一样多。

所以说，如果你分12期还款，真实年化利息高达14.4%。若是分六期，利息更是高达16.4%。

你要是将同样一笔钱拿去做投资，年化利率能达到16.4%，几乎可比肩巴菲特了。

万一你按期还不了款，那逾期利息更是高到吓人。不还钱，直接影响征信，被拉入黑名单也是有可能的。

买家没有卖家精，都冲着薅羊毛去，不曾想自己成了那头被宰的羊。

来自网络

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有人又问了，我克制力强，按时还款，是不是就没事了？

那我们看看蚂蚁集团的另一大业务，数字支付与商家服务，占比总营收的54.88%。其中，花呗可是做了大贡献。

2015年4月花呗刚刚推出，就被安排进了淘宝天猫。不到半个月，天猫和淘宝接入花呗的商户数量已经高达150万元。

但很多用户在付款时，都会犹豫。面对高额单价的物件，犹豫度更是直线飙升，到最后关闭支付。（有没有看到熟悉的影子）

在花呗分期以前，商户们的交易转化率仅为5%-10%。可花呗分期推出后，情况就逆转了。据百度百科提供的资料，花呗直接将商户们的交易转化率提升了40%。

从10%到40%，离不开花呗的推波助澜。没有花呗以前，大家看着卡里的余额，多少会掂量点，看到超出负荷的钱，即使再想买，也会刹住车。

花呗推出后，尤其是花呗分期推出后，看到想要的漂亮衣服、包包、口红，一个字买。毕竟花得不是自己的钱，没有任何心痛感。

正是这种错觉，极大提升了物质欲和购买欲。很多人不惜超前消费，也要买想要的东西。最后，看到年度账单大吃一惊，年收入10万元，支出逼近七八万，年末没有一点存款。

开着花呗，按时还款，再放在余额宝上生利息，看起来是你赚了。可每次算账时，你会错愕发现，不知不觉买了很多不必要的东西。赚到的羊毛和你大手笔花去的钱简直不值一提。

说实话，花呗、白条等产品真的不应该成为我们90后新一代的标配，消费债、超前花费也不该成为我们的生活常态。

如果口袋里没有半点存款、父母也给不了支援，生活很容易受限，工作不顺心不敢裸辞，生了重病也没钱治。疫情期间，不少被辞退的人直接出现财务危机，有些人被高额的房租逼到跳楼自*。

比起财务自由，我们更需要的是关闭花呗白条、清除负债、避免提前消费。

只有手中有粮，心中才能不慌。当危机来临，你攒下的每一分钱，可以成为你的底气。也只有内心充满安全感，才能保持情绪稳定，做出合理的决策。

作者简介：，爱好写作，专注个人成长！