文|马小娟 微信|aiwa756023238

昨天看了周彼得老师的视频“保险究竟在玩什么”，他把保险原理讲的如同白居易的诗一般，通俗易懂，妇孺皆可知。

那么，保险究竟是什么？

第一，保险法的定义

[保险法第二条]

本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

虽然法条读起来有点绕，但是这118个字其实完全说明了财产保险、人身保险的含义。

首先，保险是一种合同行为，保险合同的法律准则完全适用民法典中第三编关于合同部分的规定。

所以，保险不会骗人，骗人的永远是人。

其次，保险是用保险费换取保险金的商业交易行为。

第二，大白话讲保险

下面借用周老师讲的村民患病的故事，来用大白话认识保险。

故事来了

A.生老病死乃人生常态

在一个村子，有100个村民，这个村子每年都会有1个村民患一种病，该病发病率1%，治病花费需要100元，村民人均年收入50元，万一不幸得病，就意味着要负债。

一家有良知的保险公司为了减轻村民负担，决定设计一款保险产品。

精算师作了每年只有1人患病，治疗费为100元的精算假设，那么请问保险费该怎么收？

答案是：每位村民只需要缴纳1元保险费。

结果是：交1元保险费，村民就免去因病欠债的风险。

而保险公司收了合计100元保险费，赔了合计100元保险费，收支平衡。

为什么每个人出1元钱就可以完美解决100元的风险事件。

都说买保险是为了转移风险，可是保险公司也没有风险。

B.风险去了哪里

从风险转移角度，来看风险去了哪里。

没买保险之前，每个村民患病的概率是要么100%，要么0%，即要么得病（100%），要么不得病（0%），不是1%哦，因此，100个村民，就有100份风险。（注意：患病概率不是发病率）

也可以说，没买保险之前，每个村民患病的风险敞口都是100%。

购买保险之后，无论哪个村民得病，都会得到100元保险赔偿将病治好。因此，每个村民都不再有风险，通过一个保险产品将100份风险降为0风险。

也可以说，用1元保费撬动100元保险金，即可以把村民的财务风险降为0，又可以保证保险公司不亏损，这就是保险的金融杠杆作用。

这么好的事，你敢相信吗？村民无风险，保险公司无风险，风险去了哪里？

答案是：这100份风险就是凭空消失了。

至于原因，请继续往下看。

C.有趣的大数法则

有人说，万一有两个人患病，保险公司当年不就赔大发了吗，一点都没错。

故事中只有100个村民，是为了方便理解买保险前后风险的转移，如果我们将村民的数量扩大到100万人或者1000万人，那么，如果投保的是100万人，而当年患病的人最多也就1万多人，所以，投保的人越多，保险公司的风险系数越小。

很多人都知道，这种现象叫作大数法则。

当参保人数越多，实际发病率就越趋近于经验值。这就是国家呼吁的要提高居民的参保率，要让保险姓保，要大力支持商业保险发展的原因。

这下也明白，为什么社保不用核保也可以人人参与。

D.风险的意义

风险之所以会凭空消失，是因为1%的发病率，只对于群体才有意义，对于个体是无意义的。因此，把个体组织成某种形式的群体，来共同面对疾病的风险，才会将之化为乌有。

而这种组织形式，就叫保险。

结束语

保险是一种典型的多赢机制，也是人类最伟大的发明之一。

而世界上最早一部关于保险的法规，可以追溯到5000年前的古巴比伦时期，在《汉谟拉比法典》中，保险以火灾救济税的形式诞生了。

划重点：保险不骗人，骗人的永远是人，买保险找对人很重要。

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