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上一期讲了，我们需要配置商业保险的重要性，这期我们重点讲解一下，商业保险的分类，小编周围有很多朋友不知道该怎么买，甚至配置完的保险，也不知道具体是什么。今天就给大家教科书式的科普一下商业保险在保障方面的五大分类，希望大家购买时能少走些弯路。

意外险、医疗险、寿险、重疾险、年金险

1.意外险，是保障意外事故的保险。它主要保障三个方面，意外身故、意外残疾、意外医疗。

意外身故，就是意外导致身故给付保险金，一般等于保额。

意外残疾，给付的保险金是根据残疾的严重程度确定的，残疾可以分十个等级，10级残疾最轻、1级残疾最严重，如果发生10级残疾就给付10%的保额，发生1级就给付100%保额。

意外医疗，就是可以报销因意外导致的医疗费用，一般意外医疗，门诊与住院费用都是可以报销的。

注意意外是指：突发的、外来的、非本意的、非疾病的情况下。（下一期重点讲一下意外险）

2.医疗险，两种不同类型：津贴型医疗险、报销型医疗险。

津贴型医疗险，是按照住院天数给付的，比如，在投保前约定好保额为100元/天，那么以后住院了，它不管住院花了多少钱，只管住院多少天，如果住院7天，那么可以获得赔偿700元（100x7）。

报销型医疗险，就是报销医药费的，一般来说是花多少报多少。所以没有必要重复购买医疗险，因为同一笔住院费用不可以在多家保险公司重复报销。

注意：一般的门诊医疗，是要走社保的，不可以走医疗险报销的。当然意外险里面有意外门诊医疗可以报销。

个人觉得，比较倾向于报销型的医疗险。毕竟一场重疾会花费不少钱。

3.寿险，就是以身故为给付条件的，不论疾病或意外导致身故，都能获得赔偿。寿险主要分为：定期寿险、终身寿险。

定期寿险，一般是保障10年、20年、30年、或至60岁、70岁这样的，有确定的保障期间，如果在保障期间内身故，保险公司赔付保额；如果保险到期后，仍然生存良好，是不能获得赔偿的。

终身寿险，就是保障到死的寿险。因为人必然死亡，所以终身寿险必然会赔付的，这就导致终身寿险的保费比较贵，它一般兼顾着财富传承的作用。

寿险是家庭经济支柱需要考虑配置的，他们都肩负着整个家庭的责任。

4.重疾险，是罹患重疾后给付保险金的。重疾险一个突出特点是确诊给付保额，这跟医疗险报销医药费用有很大不同。

比如买一款100万保额的重疾险，再买一款100万保额医疗险，如果某天不幸确诊了重大疾病，住院花费了30万。重疾险会直接给付100万保额，医疗险是用来报销30万的医药费用。

重疾险跟医疗险是互不冲突的，比如上方例子，最终客户可以得到的是100万＋30万可报销的钱。当然重疾险是可以重复叠加的，你可在多家保险公司购买多份重疾险。

5.年金险，我个人不愿意推荐的险种，或许是因为我穷，对于很多有钱人来说，可以用它来实现避税，资金分配。当然有时候小编冲动的想买，原因很简单小编总是存不下钱。当然你如果没有存款的习惯，也可以去购买，起码可以强制你储蓄，这样多年后你也会有一笔钱，大家还是需要根据自己的实际情况去配置。

保险就是这么点儿事，把这些搞清楚了，购买起来就方便多了，所以买保险一定是先买重疾、医疗、寿险、意外这些保障类的产品后，如果还有预算，再来考虑年金险这类产品。

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