支付宝借呗目前超过了15.4%年利率，是否已经属于高利贷了呢？

最高人民法院颁布了新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，其中最吸引眼球的一条是：

以一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准，作为民间借贷利率的司法保护上限。新规定自2020年8月20日起执行。

本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用此规定。

最高法解释了大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限五个主要原因：

一是经济社会发展的客观要求。——关键语：降低中小微企业的融资成本，引导整体市场利率下行，是当前恢复经济和保市场主体的重要举措；

二是规范民间借贷活动的客观需要；——关键语：如果当事人约定的利息过高，不仅导致债务人履约不能，还可能引发其他社会问题和道德风险，所以世界上绝大多数国家都设置了利率保护的上限；

三是确保民间借贷平稳健康发展的需要；——关键语：近年来，有的民间借贷以金融创新为名规避金融监管、进行制度套利，有的甚至与网络借贷、资管计划、场外配资、资产证券化、股权众筹等金融现象交织在一起，增加了民间借贷纠纷案件的涉众性和复杂性。

四是推动利率市场化改革的必然要求；过高的利率保护上限不利于营造利率市场化改革的外部环境，也不符合利率市场化改革的方向。

五是统一司法裁判标准的现实需求；近几年每年约有两百余万件民间借贷纠纷案件涌入人民法院...。

在新规定出来之前的出借及借款规矩是——“两线三区”。

所谓两线，就是存在两个利率，按照此前规定，分别是年利率24%和36%。

在两条线的大原则之下，又划定出三个利率区域，在不同区域里，法院的对待的态度完全不同。

第一种情况：出借者的年利率如果低于24%就是司法保护区。低于24%利率的借贷关系法院是认可的，民事法律给予保护（可按法律程序执行）；

第二种情况：出借者的年利率如果高于36%就是司法无效区。出借人如果想收取高于36%的利息，法院不予承认，而借款人假如已经归还了超出36%部分的利息，法律上则支持他要回来。

第三种情况：利率在24%-36%之间的区域叫作自然利率区。在这个区域部分，司法不予支持，但也不会采取强制手段。如果出借人要求借款人支付这个区间的利息，借款人不给，法院不予保护（不强制帮助你催）；假如借款人要求出借人返还这个区间里面已经支付的利息，法院同样不予支持。

因此，之前的民间借贷中，出借人最好把利率设定在36%以下，才能保证在法律层面拿到相对安全、利率最大化的利息。而借钱人的人最好选择年利率24%以下的利率去借贷，否则支付利息时成本过高。