意外险可能会增加高风险运动等除外责任，医疗险的“责任免除”部分就更多了，“既往症”、“整形美容变性手术”、“*流产分娩”等不赔属于常规操作，还可能增加“任何脊椎疾病”、“基因疗法和细胞免疫疗法”等。

“责任免除”是很多保险，尤其是医疗险拒赔的原因。

其实“责任免除”中的内容，是在投保前就明确不赔的，但很多人根本就不看条款，或者也有人看不明白。真正遇到事情被拒赔了，才又指责保险的“不是”。

不同保险的责任免除部分并非都一样，所以在投保时一定要先认真阅读保险条款，不要仅清楚“保障什么”和“保费多少”，还要清楚“不保什么”，这直接关系到某些情况下能不能赔。

③投保时未如实告知（带病投保）

保险遵循“最大诚信原则”，买保险尤其是健康险时，最不能忽视的就是健康告知。

保险对不同风险级别的人群，采用不同的核保政策和保险费率，如果没有如实告知，会影响保险公司的核保结论，增加这一风险级别人群的赔付率和赔付金额。如果保险公司亏损，就会相应提高这一风险人群的费率，从而侵犯了已经如实告知的其他投保人的正当权益。

图中保险条款的规定，并不是保险公司所谓的“霸王条款”，而是照搬了《保险法》第十六条的原文。

如果在投保前已经患有疾病、保险公司询问的内容，一定要如实告知，千万不要心存侥幸。如果没有如实告知，法律也不保护我们。相反，如果已经如实告知，保险公司也正常承保了，那么后面再有事发生保险公司就必须正常理赔。如实告知，既是投保人的义务，也是对我们自己的保护。

④ 在等待期内发生保险事故

如实告知中询问的内容是投保前已经有的疾病或症状，如果刚刚感到身体不舒服，还没有体检记录和住院病历，能不能投保？

如果不是健康告知中询问的内容，只是有所担心，那么投保就没问题，但投保后能不能理赔，就要看是否在等待期内发生保险事故。

等待期是从保险合同生效日开始，到可以赔付保险金之间的一段时间（具体时间保险条款中会明确写明。）在等待期内即使发生了保险事故，也不能获得保险赔偿。

一般医疗险的等待期为30~90天，重疾险等待期为90~180天，意外险一般没有等待期，极少数寿险也没有等待期。

比如张先生给自己买了份重疾险，等待期为90天，结果60天后发现自己罹患胃癌。虽然张先生的保单已经生效，但还在90天的等待期内。保险公司就不必承担赔付责任。

等待期在首年投保、保单复效时计算，而在续保或意外伤害引起的保险事故中，不计算等待期。

所以，不要等到感觉身体不舒服了，才想起买保险的事儿。保险公司也不傻，设置“等待期”就是为了防止“带病投保”的情况。趁身体健康、趁没有体检异常和住院经历，这时候才是最好的投保时机。

⑤ 医院等级不符合要求

一般保险条款对医院的要求：经中华人民共和国卫生部门审核认定的二级及以上公立医院。