金融业里面对于普通老百姓、普通散户投资者融资、贷款最绕不开的就是个人征信，平时经常有朋友来咨询这类问题，干脆一次性给大家科普一下。

1.所有正规渠道的贷款、信用卡分期、担保都会上征信报告。不影响征信的查询是贷后管理，影响征信的查询是贷款审批、信用卡审批、担保查询。

2.如果想申请银行消费贷、信用贷，需要满足以下几个条件：（1）半年内征信查询不能超过4次（包括网上个人申请查询的次数）；（2）有代发工资和公积金；（3）小额贷款笔数不能超过3笔并且每月还款额不能超过个人收入的二分之一；（4）最好有该银行的信用卡，并且征信中所有信用卡使用额度不超过50%，如果有该行的房贷可以获得更高的额度。

3.申请房贷之前，一定要结清自己的信用贷款（包括银行信用贷、消费贷、进入征信报告的小额贷款）并开具结清报告，车贷和信用卡不需要结清。利率和银行可以谈，但是如果近三个月内小额贷款超过3笔的话基本谈不下来。

4.征信报告只要不太糟糕，不需要结清小额贷款，车贷一般可以申请下来，汽车金融的利率会比银行车贷利率高，但是更加好申请，如非必要还是走银行渠道。

5.所有信贷资金均不能进入股市楼市，一旦发现会抽贷，并且实际上，个人投资者一年收益率要想跑赢信贷利率，难度是很大，除非你真的是天之骄子，普通人一般不要去尝试。

6.面临贷款逾期怎么办，主动和银行、贷款公司协商，如果有条件可以采用抵押方式，将贷款额停息挂帐，然后分期5-10年（根据个人经济状况）来付款，一般银行渠道协商可能性比较高，小贷公司一般非要你逾期了才愿意协商。

7.好的征信：有信用卡额度，可以有房贷、车贷，不可以有任何信用贷、消费贷、小额贷款，有代发工资和高的公积金基数，一年内查询不超过3次。

8.征信很花：很多小额贷款（即便结清小额贷款也会在征信报告中体现）、一年内超过10次的贷款审批和信用卡审批。

9.征信黑户：有逾期记录，不要觉得需要连三累六才叫黑户，只要逾期了，基本和银行无缘，你将来面对融资都是高息低额的恶性循环。顺便说下，逾期记录两年后在汇总表会消除，但是在贷款明细中依然有这个记录。

10.所有贷款都会永久记录，这点要记住，这就是为什么有些人明明结清，但是去线下打征信报告可以打出一叠来。

11.可以通过银行贷款的，千万不要为了省事找小额贷款，这点一定要记住。

还有什么问题，欢迎提出来。我会一一作答。

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