假设35岁男性，每年投资30年，投资3年，一共投资90万。有三种投资年限，分别是15年、6年、终身，应该如何选择呢？

A款:保障期限15年的年金险，相当于定期15年的投资。第15年退保，合同结束。

B款：增额终身寿险，第6年短期利益最大化，类似于定期6年的投资，退保取现，合同结束。

C款：普通增额终身寿，这里没有具体显示。增额终身寿保证本金安全，最像活期储蓄，现金价值写进合同，就好像活期储蓄余额，唯一不同是增额寿有锁定期，也就是大家常说的保本期。银行储蓄受国家法律保护只有上限50万元，增额寿则没有上限限制。锁定期后就可以支取其中一部分，剩下的复利增长3.5%。时间越久，相当于每年的单利越高。2022年的新产品支取受到了每年不超过保额或现金价值20%的限制，但部分在售老产品仍不受限。推荐您选择性价比高的老险种!

这三种选择哪款？根据投资期限和用途，客户会有不同的选择。一直有人鼓吹年金险比增额寿好，那个太片面。项庄舞剑，意在沛公，不过为了推销他们的年金险自说自话而已！今天我就用实例打脸这种歪理邪说，建议关注收藏。

首先，对比一下身故利益。A款年金险的缺点这时候就暴露出来了！人谁能知道自己什么时候去世？谁也不知道！从缴费之日起6年内，被保险人去世，只能得到所教的保费而已，没有额外一分钱的收益，还不如存银行活期储蓄合适呢！相反，B款增额寿有1.6倍的保费杠杆。假设交了第一年保费30万之后去世了，赔付48万，以此类推。到了40岁开始，杠杆降为1.4倍。

到底谁吃亏了？增额寿的身故利益B款一直占优，一直到最后第15年，A才超过B款，不过B款最佳退保的期限是第六年，一般投资者不会拿在手里15年的。

然后，对比一下现金价值。前期是锁定期，二者都不适合退保取现。B款第六年现价已经超越保费，现价一直到第12个保单年头都超过A款。第13~16个保单年头A款才占优。

结论：如果购买一款相当于12年定期理财的产品，那肯定买B款！身故利益和现金价值利益都完胜A款!

A款在第13和14两个保单年度退保的现价超过B款，但身故赔付不如B款。

A款只有在最后的第15个保单年度，身故责任和现金价值才全部超越B款！但前提是你必须活到这一天！如果前14年之内去世，那就完败给B款了！

这里一直没有提C款。如果单看保单持有15年的现金价值，A可能超过C，但15年合同就结束了，C款在第15个保单年度之后还会以复利3.5%增长。那时候不仅买不到3.5%这么高复利的产品了，而且新产品还要重新过一段锁定期！根据国家的政策，以后产品的锁定期会在10年甚至以上，防止“长线短做”危险到保险公司的稳定经营。这时候才发觉保险和储蓄真的不一样，C款细水长流，优势杠杠的！

那么买A、买B还是买C？如果只打算短期投资6年，B款是最佳选择！如果有一笔款项，15年之后一定会花掉，会消费掉，只有这种情况买A才合适！如果您想长期积攒一笔钱，强制储蓄，将来可能用来养老或者在退休后环游世界，15年的时候未必一定花掉，那还是买一款性价比高的终身C款更合适呀！

当然，C款种类很多，如何挑选又是一个学问了。其实并非现价越高越好。总共50万的投资，30年下来几款顶尖增额寿现价才差了几百元，这时候就不能只看现价了，它们的附加功能这时候就显得尤其重要。比如投保人豁免、第二投保人、转换年金等。欢迎关注，私信必回！您明白了吗？

当然，您也可以组合购买，比如同时购买B和C，长短期限结合。不再赘述。