买房签合同的时候明明利率比较低，但是银行在放款之前突然变卦，要求提高利率才能放款，类似的事情很多人在买房过程当中都有可能遇到。

对于银行这种变卦行为，很多人都认为银行是不合理的，也是不合法的，甚至有些朋友考虑把银行起诉到法院，以便维护自己的权益。但是对于这种银行变卦的行为，至于银行本身是否存在违规违法的行为，我们要看具体情况，有些情况银行是合理的，大家就要尊重银行的规定，有些情况银行是不合理，大家可以把银行起诉了，下面我们就来具体分析一下。

在买房过程当中，很多人很容易把购房合同和借款合同混为一谈，但是这两者完全不是一回事。

购房合同是大家跟开发商所签订的商品房买卖合同，大家向银行申请按揭贷款前就必须先签订购房合同，只有拿到购房合同之后，再向银行提交贷款申请，银行才会受理。

当大家提交完各种申请材料之后，如果大家符合银行的条件，银行一般会给出一个同意贷款意向书（或者叫贷款说明书），这个贷款意向书代表的是银行初步的审核结果，这上面会有贷款的金额，贷款的利率等基本信息。但是这个同意贷款意向书是没有法律约束力的，它只不过是银行的一直表示而已。

拿到同意贷款意向书之后，大家就可以去房管局办理房子过户手续，只有完成了房子过户手续之后，才可以跟银行签订正式的借款合同以及抵押合同，而这个借款合同上面所规定的利率才是正式的利率，大家以后还房贷都以这个利率为准，而这个最终的借款利率跟银行所给出的同意贷款意向书里面的利率不一定一样。

前面我们也提到了，大家在向银行申请贷款之后，如果符合银行的条件，银行会开出一个同意贷款意向书，这个贷款意向书里面会有基本的贷款信息，包括金额和利率以及上浮的范围。

通常情况下这个同意贷款意向书有效期是2~6个月，而现在有些银行为了提高效率，会把同意贷款意向书的有效期缩减到一个月以内。这意味着银行同意贷款意向书里面的贷款金额和贷款利率有效时间是一个月，如果超过了有效期之后，银行贷款政策出现了变化，比如当前资金比较紧张，银行贷款利率上浮了，那银行在实际签订借款合同的时候就会上浮利率，这种事情很常见。

除此之外，大部分银行在开出同意贷款意向书当中都会有一个条例规定，假如在同意贷款有效期之内，银行贷款利率出现了变化，那么客户实际利率也会跟着调整（这种利率变化包括央行基准利率的调整以及银行自身利率的调整）。因此即便同意贷款意向书还在有效期之内，但是银行利率出现了变化后，大家在实际签订借款合同的时候利率也会有所变化。比如银行给出的同意贷款意向书利率是5.39%，但是实际放款的时候银行可能会上浮到5.76%。

大家跟银行之间的借贷关系，最终以借款合同为主，这个才是最有法律效力的一个合同文件，大家跟银行的纠纷都可以按照这个合同文件来解决。

如果大家是在2019年10月8日之前跟银行签订了借款合同，而且借款合同上面明确规定基准利率是4.9%，上浮范围是10%，实际的利率是5.39%，那在央行基准利率没有调整的情况下，银行是不能单方面提高利率的。即便银行当时资金比较紧张，在签订完借款合同之后，客户有可能几个月才放款，但在签订完合同到放款这段时间，银行也不能单方面的上浮利率，这是属于违约行为。

但有一种比较特殊的情况，假如大家在签订完借款合同之后，银行还没来得及放款，而央行已经调整了基准利率，那银行在放款的时候，实际的利率可能会出现变动，假如央行基准利率上调了，那么银行会在上调之后的利率基础在上浮10%才会得出最终的贷款利率。

而大家在2019年10月8日之后签订的借款合同，则不受到央行基准利率调整影响，因为目前我国的房贷是参考LPR来定价的，实际的利率是在LPR的基础上上浮一定的范围得出结果，比如当前的LPR是4.8%，假如银行上浮20%，那么实际的利率就是5.76%。

虽然央行的规定银行可以跟客户自行协商利率调整的周期，但这个调整的周期最短是一年时间，现在LPR正式实施也只不过是1个多月的时间，所以银行完全没有到调整利率的周期，因此假如银行在签订完借款合同之后私自上调利率，这种也是属于违规行为的，对于这种违规行为，大家可以把银行起诉到法院，以便维护自己的权益。