百万医疗险之所以几千块钱的医疗费都报不了，是因为它设置了个免赔额，一般是一万元以上。

那么什么是免赔额呢？

免赔额是在保险合同中规定的财务损失在一定限额内，保险公司不负赔偿责任的额度。

一般来说，我们常见的免赔额包括以下三种类型。

（1）绝对免赔额：保险公司仅对超出的部分进行赔付。

同样以百万医疗险为例，假设免赔额是1万元，住院花费10万元，社保报销4万元，保险公司只承担报销后超出免赔额的部分，也就是10-4-1=5万元，这1万元医疗费用就是绝对免赔额，由投保人自己承担。

（2）相对免赔额：超过免赔额，保险公司承担全部损失。例如，假设相对免赔额是500元，实际损失800元，保险公司将承担全部800元的损失。

（3）总计免赔额：在保险公司所属的期限和责任范围内，全部损失加起来超过总计免赔额，则保险公司需要赔付超出的部分。

例如，小王买了一份总计免赔额为1000元的医疗险，保险期限为1年，在这1年的保障期限内，小王多次生病，共计花费医疗费用5000元，那么保险公司需要赔付超出1000元损失的另外4000元，这种免赔额类型主要出现在健康险中。

对于消费者来说，百万医疗险免赔额的设定有好也有不足。

一方面使理赔门槛变高，因为没有达到免赔额，就无法获得赔偿；

另一方面，让医疗险的保费更加实惠，因为免赔额消除了小额理赔案件，降低了保险公司的经营成本，也降低了保费。

因此，百万医疗险的免赔额通常是1万元，免赔额虽然高，但是它便宜，普通的老百姓都能买得起，让我们用几百元的保费，就能获得几百万元的医疗保障，可以抵抗大病风险，实际上是非常划算的。

其实，没有完美的产品，只有完美的产品组合，我们的医疗险体系也是分为三段：

第一段社保，居民医保或者是省医保等等。

第二段小病医疗，比如这次看病花了15000元，去了社保报销的8000元，剩余的7000元合理范围内用药，符合保险责任，可以到保险公司申请报销，因为小病医疗有个限额，所以当医疗费用达到限额的时候，就需要启动第三段百万医疗啦。

第三段百万医疗险，比如一个人发生医疗费用花了30万，那么他有社保，有小病医疗，还有百万医疗，那么他在医疗费用报销上就比较全面的。

而且有些保险公司的医疗续保条件相对好一些，例如中国平安，它们的小病医疗保证续保5年， e 生保长期医疗（百万医疗）目前是保证续保20年的。

因此，这三段医疗险缺一不可，虽然百万医疗报销的频次不多，但是报销的额度最高，比如当有一天发生大型的医疗费用，是可以救命的，它有三个好处：

1．可以选择全国最好的定点医院去看病。

2．当你在住院期间，可以去用非常好的治疗手段和治疗方式以及药品，这些一般不在社保范围内的时候，而且费用还非常高，你还没有钱的时候，但是确符合百万医疗的标准，那么这时候就相当于提升了我们活命的机会。

3．有些保险公司的百万医疗险还有垫付押金的功能，比如中国平安的百万医疗险E生保就有垫付押金的功能。当住院医生告诉你这个需要十几万甚至几十万，先去交钱吧！当你拿不出住院押金的时候，你可以打95511，申请垫付功能，经过公司审核，符合保险责任，是可以进行垫付医疗费这项服务的。

也就是说百万医疗人人都要有，因为一旦发生大型医疗费用，它可以救你的命，不至于导致倾家荡产，轻松筹水滴筹的。

其实，买了百万医疗永远用不上才好呢！但是不可一日不备。

另外，有很多保险代理人发现，虽然百万医疗报销的额度最高，但用到的频次不是很多，反而小病医疗用到的频次最高，因为有些办理了几十个理赔，只有一两个用到了百万医疗的。

虽然是这样，但是这三段医疗险我最好都要准备好，在医疗报销方面才能更全面，

所以，没有完美的保险产品，只有完美的组合，才能让我们的保险计划接近完美。