储蓄国债是一种很适合个人和家庭投资的理财产品，许多人都喜欢购买储蓄国债。但有一些人对储蓄国债有不少的疑问。

例如有一位网友私信咨询我：储蓄国债纳入银行的存款保险范围吗？

储蓄国债不是银行的存款产品，不纳入银行存款保险的范围。但储蓄国债由国家财政信誉作担保，被公认为是最安全的投资工具。因此，即便是不纳入存款保险的范围，但储蓄国债的安全性比银行存款还高。

储蓄国债是有固定期限的，目前有3年期和5年期两种。不少人在购买储蓄国债之后，由于种种原因，例如碰到家庭急用钱，需要提前兑取储蓄国债。

储蓄国债与银行定期存款相比，有一大优点：在存满6个月之后，提前兑取不会按活期利率计算利息，而是按存期所对应的分档利率计付利息。因此，储蓄国债在收益性和流动性方面比银行定期存款好。

那么，储蓄国债提前兑取到底是怎么计付利息的呢？我们就以一位网友的咨询来解答这个问题。

一位网友咨询我，10万元3年期的凭证式储蓄国债，存满2年后提前兑取有多少利息？利息会比银行的定期存款多吗？我们以2022年9月份发行的凭证式储蓄国债为例，来解答这个问题。

9月份发行的凭证式储蓄国债的计息规则是这样的：从购买之日起，持有时间不满半年不计付利息，满半年不满1年按年利率0.35%计息，满1年不满2年按1.52%计息，满2年不满3年按2.54%计息；5年期的国债持有时间满3年不满4年按3.04%计息，满4年不满5年按3.15%计息。

从上述的规则可知，10万元3年期的凭证式储蓄国债，存期满2年不满3年的，是按2.54%计付利息。但提前兑取国债要支付0.1%的手续费，所以真正获利的利率是2.44%。如此，10万元存满了2年，获得的利息就是4880元。

那么，10万元存满了2年获得的利息就是4880元，这会不会比银行定期存款利率高呢？在2022年9月15日银行调低储蓄存款挂牌利率之后，储蓄国债存满2年2.44%的利率介于2年期和3年期的银行定期存款利率之间。国有大型商业银行2年期定期存款的挂牌利率是2.15%，3年期的是2.6%。

可见，储蓄国债在存满6个月之后提前支取，所获得的利息会比同期限的银行定期存款挂牌利率高。另外，储蓄国债存满3年、5年之后，所得的利率也会比同期限的定期存款挂牌利率高。

例如，2022年9月发行的凭证式储蓄国债，3年期限的票面年利率3.05%，5年期限的票面年利率3.22%。而目前国有大型商业银行3年期和5年期的定期存款挂牌利率分别是2.60%、2.65%。

建设银行存款挂牌利率

因此，对比来看，储蓄国债比银行定期存款更具优势，想购买储蓄国债的人可留意国债的发行信息。一般来说，每年的3月～11月期间，每月都会发行一批储蓄国债。为了提高买到储蓄国债的概率，可向银行网点预约，让银行网点工作人员提前告知国债发行信息，以便获取抢购先机。

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