虽然保险法中规定了投保人可以随时放飞自我，行使合同解除的权利。但是，退保是有很大风险，操作的时候需要十分谨慎。

我们先来说一下，什么样的情况不能退保呢？

如果一份保险是分红型的，退了肯定有损失。如果没有好的产品代替，投保人一般不太舍得退，这个都不用劝。

投保人喜欢退的大部分是保障型的保险。钱交到保险公司了，又不能返还，也不生病，这啥时候能拿回来是个未知，你说着急不着急！

可是对于保障型的保险而言，如果你只是单纯想退保，又没有新的产品代替，建议不要退！看看朋友圈的轻松筹、水滴筹，近两年的体检报告，再看看银行卡上的余额，还是留着吧。

曾经有位客户，60岁的阿姨，前几年买了一份万能型保险，即使现在每年保障成本要扣3000多块钱，可是依然不建议她退保。虽然有可能到阿姨70多的时候，保障成本就扣光了，但是谁又能保证她这十多年用不上这份保险呢？而如果退保再购买其他保障型的保险，受身体健康状况制约，也很难买到合适的了。

即便手上的保险感觉不是很好，但是在没有找好替代的保障型保险之前，或者年龄偏大、身体健康状况不允许再购买一份保险的人群，是不建议退保的。

那么，在哪些情况下，我们才能选择退保呢？

1、只有分红返还，没保障的保险

L女士，曾经入职一家保险公司，给自己和孩子都买了自保件。当初买保险的时候，对于保障责任什么都没弄明白，主管让买什么就买什么了。

孩子年交保费5000元，有一份返还型年金保险，每隔两年返一次；有一份寿险，年交900元，附加短期意外伤害、意外医疗保险；无重疾保障。

我说，当初为什么不把短险附加到年金保险中，而又单独买一份寿险呢？客户自己也不知道。

其实原因很简单，保险公司是有件数考核的。为了达到考核，多投一件是常见现象。至于是否达到了转移孩子风险的目的，其实并不是人人都懂。

以这位客户的情况，如果全部进行置换，把孩子的重疾保额做到50万，加住院医疗、百万医疗、意外伤害，都上全了，年交保费也就6000元。跟她之前交费差不多，但是，重疾保障增加50万，医疗保障增加100万，意外保障增加20万。

当然，退保是有损失的，所以我给客户的建议，如果有经济能力，这几千块钱交起来没压力，可以不退。但如果交了以前的保险，就无力给孩子再买新的了，还是建议退保重新买的。

我们给孩子买保险的目的，主要是为了转移风险，如果现在交的保费不能达到原有的目的，当孩子遇到风险的时候，一样没钱来解决，你交保险的意义又在哪里呢？

2、交费多，保障少的

客户W先生，40岁，原有寿险保障20万元，重疾保障16万元，意外保障20万元，年交保费7000元，交费期30年。

在我没做保险的时候，就认识W先生。后来做保险行业，W先生也就自己家的保险来找我咨询。每年交费的时候，他总是很纠结。

第一年保费7000元，第二年保险升级了，年交保费7500元。而第三年，保险又升级了，同样的保障，需要年交保费7900元。三年保费涨了12%，虽说保障范围广了，但是，保额没有提高啊。即使在不升级的情况下，已经出现了保费倒挂现象，而且谁知道它未来是不是要年年升级？

在仔细询问了W先生的健康情况以后，确定没有就医记录，没有健康异常，于是给W先生提供了保单置换方案。