保险的重要性，在于它能够帮助我们规避一些，生活中我们原本难以承受的不确定因素。

保险的必要性，在于如果我们无法有效杜绝这种不确定因素的发生，那么，靠承担保费的方式，将此类风险转嫁给保险公司，势必就成为经济学人的理性选择。

所以，保险的意义，跟投资中止损点的意义是一样的：

都是通过承担当下确定的、可接受的小损失，来规避掉未来不确的、无法接受的大损失。

金融行业三大支柱：银行、保险、证券，保险业无疑是口碑相对较差的一个。

有个段子说：中国金融从业人员最多的城市是哪一个？

答案既不是首都北京，也不是明珠上海，而是以高新科技产业著称的深圳。

因为深圳拥有数量庞大的保险业务员，在人们的传统观念里，很难把他们也划分到金融业中。

保险行业的给消费者留下的印象不佳，很大程度上，来自保险业务员不顾客户需求的胡乱推销。

前面说了，保险的意义，在于规避损失，在于保障安全，客户买保险本应是为了花钱买保障买服务买安心。

可提到保险，之前大火的品种，全是万能险、分红险、投连险之类的投资类保险。

客户买了这类保险，不但可以获得保障，定期还能获得投资收益，甚至满足一定条件后还可以返还本金。

在保险业务员话术的包装下，似乎购买这类保险，消费者不但能够获得一份保障，期间还有利可图，甚至最后都无需付出任何成本。

毫无疑问，很多对保险不甚了解，对投资风险收益也缺乏概念的消费者，都在保险业务员死缠烂打的推销攻势下签了合同。

殊不知，每家保险公司都有大量高新聘请的精算师，每个险种，都是这些专业精算师反复推演论证过的，你连买银行理财都赔钱，怎么会自信到以为自己能占保险公司的便宜？

“既要又要还要”的代价，必然是投资收益低下、保障条款苛刻，看起来两全其美，结果都是镜花水月。

买保险的逻辑，首先在于要认清一个客观现实，就是：对消费者个人来说，保险的预期收益，一定是负的。

举一个简单的例子，某款保险，你累计保费支出10万元，如果出了某些意外，可以获赔100万元，那么，这些意外的大数据统计概率合计，一定是低于10%的。

我们不妨以5%计算，那么：

• 对个人消费者来说，他的预期收益，其实只有100*5%=5万元。
• 对保险公司来说，平均每20个投保人中，才会有一个满足赔付条件，而每20个投保人，保险公司保费收入200万元，赔付支出100万元，剩下100万元的差额就是保险公司的利润。

而学过概率统计的网友们都知道，统计样本量越大，统计误差就越低，所以保险公司才都会选择荒蛮生长的方式拉人，因为只要客户足够多，保险公司就能做到稳赚不赔。

既然保险的预期收益必然为负，那么我们为什么还要买保险呢？

就是为了规避那个可能出现的、我们无法承担的风险啊。

还是上面那个例子，如果10万保费的支出，你是可以承担的，哪怕它是100%的损失，也可以承担。

而100万的意外，是你无法承担的，哪怕它只有5%的概率，一旦发生会导致生活的晚清改变，那么为了避免这种情况发生，这款预期收益为-5万的保险，就是适合你的。

反之，如果100万的损失，对你来说，也不过是郁闷两三天的事，那就完全没必要买这份保险了啊。

另一种极端情况，是10万元的确定支出，也让你感觉有压力，也会影响生活品质，那么这款保险同样不适合你。

你可以根据自己的条件降一档，选择5万元保费、50万额度保障的保险，因为对你的经济状态而言，可能不需要100万的损失，50万的意外就足以把你的生活击垮了。

保险是金融业中不可或缺的一环，保险产品可以保障我们的生活，不会因为天有不测风云而遭受突变，让我们的生活在遭遇意外之后仍然可以不大幅降低生活品质，是非常重要也是非常必要的资产配置组成部分。

保险的逻辑，在于通过承担自己可以承担确定风险，来规避我们无法承担的不确定风险。

所以，我们在选择保险的时候，首先要选择消费险，而不是投资险。既然选择了保险，就是要花钱买保障，而不是投资赚收益。

其次，在自己能承担的范围内，在不影响现有生活品质的前提下，选择保费越高保额越大的保险，越有意义和价值。

第三，过度保险也不是明智之举，如果保费已经感觉吃力，不建议硬抗，不要为了未来可能出现的风险，就把现在的自己拖入窘境。

至于保险业务员跟你说，买某某保险能赚钱的时候，千万不要轻易相信。不贪小便宜，就不会吃大亏。

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