买过保险的小伙伴们应该知道，买保险时都会出现健康告知。

虽然知道要如实告知，但涉及到一些细节，还是容易懵。

五年前的住院经历，三年前的意外扭伤，要告知吗？不告知的话之后会不会拒赔呢？

小七帮大家梳理了一些技巧，帮助大家更准确判断是否符合健康告知。

内容为：

• 健康告知有什么用？
• 3个技巧轻松搞定健康告知
• 不符合健康告知怎么办？

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健康告知就是保险公司接受客户的投保申请前，需要客户填写健康告知书，以了解其健康状况。一般来说，各险种的健康告知严格程度：医疗险＞重疾险＞寿险。意外险的健康告知相对来说比较宽松，七八十岁的老人也可以买。对保险公司来说，健康告知相当于一次“过滤”，确保被保人的身体健康符合标准。

不符合健康告知的客户身体患病率较高，导致保险公司的赔付率会比较高。但赔付的钱是所有客户共同缴纳的，对于身体健康的客户来说，这是很不公平的。

我国大陆主要采用询问告知，即投保人只需回答健康告知涉及到的问题，没有涉及到的不做回答。

那么回答的时候就有些技巧了：

一、有问有答，不问不答

我国保险法第十六条：【如实告知义务】订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。举个例子：某款产品中问到，是否患有慢性萎缩性胃炎？根据这个，如果你患有胃炎，只要你不是患有慢性萎缩性胃炎，就不需要告知。

二、注意问询的时间范围

健康告知问到的病史，部分是有时间范围的。

举个例子：您最近两年内是否因健康异常发生过住院、手术或连续服药超过30天，或被医生建议住院、手术？

如果你在规定时间内有相关病史，这是需要告知的。假设你三年前住过院，只要不是两年内的，就不用告知的。再假设你连续服药达到28天，只要没有达到30天，也是不用告知的。也有一些问题的时间跨度会很长：您目前是否患有或过去曾经患过下列症状、疾病或手术史？只要是涉及到的疾病和症状不管是10年前，还是20年前，还是30年前，都是需要告知的。

三、提前准备病历

健康告知涉及比较多的医学专业名词，我们毕竟不是医生，很难记清楚自己的所有病史。这时我们需要准备好自己的病历资料，以便自己核对。另一方面，保险公司进行理赔时，也会检查你的病历资料，看你有没有如实告知。如果履行了如实告知义务，以后的理赔也会比较顺利。

所以，我们平时就要保存好病历，并注意病历资料的准确性。

以下有两个方法可以帮你快速投保：

1、智能核保

智能核保是我们的优先选择，只要通过几个简单的问题，就能马上知道能不能投保。以乳腺结节为例，乳腺检查BI-RADS2级以上，或被医生建议做穿刺检查或手术治疗。通过智能核保则可以正常购买。智能核保不会要求你填身份证号，所以过不了智能核保时是不会有记录的，不会影响你买其他的保险。

2、人工核保

智能核保过不了时，或者智能核保没有相对应的疾病时，我们可以通过人工核保。人工核保一般是你把病历资料上传，让保险公司的核保员来审核。上传资料后，一般1-3个工作日可以得到回复，通过短信或者邮件的形式告诉你核保结论。需要注意的是，每家保险公司的人工核保的标准是不同的。

如果你担心在这家保险公司过不了的话，我们可以申请多家保险公司进行审核，然后从中挑选核保结果最好的。

有的保险公司没有人工核保上传通道，对渠道开放了邮件核保，这也是将资料递交保险公司进行人工核保，只是递交资料的方式不一样。

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1、投保后发现未如实告知，怎么办？

有些人发现自己投保完成后未如实告知，这时候我们可以联系保险公司进行“补充告知”即可。如果是普通的感冒、发烧，即没有补充告知的必要了。如果是高血压、糖尿病等，则保险公司可能会选择加费、除外或者解除保险合同。

如果解除保险合同，可以选择别的公司进行核保购买。

2、投保前还需要再“体检”吗？

很多人想要在投保前“体检”一次，以证明自己的健康状况。其实，这是没有必要的。

我们只要根据目前的病历资料进行告知即可，如果体检出了新的疾病，其实是给自己投保又增加了一定难度。现在不仅有智能核保，人工核保也愈来愈方便，即使有疾病的情况下也可以挑选到适合自己的保险。

3、就医记录，保险公司查得到吗？

保险公司会结合理赔案的情况多渠道调查，具体看图。今后全国医保联网，就诊记录也会更容易被查到。不要为了概率事件，不如实告知，最后出险拿不到理赔，得不偿失。

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