征求了快1年意见的《一年期以上人身保险产品信息披露规则》终于靴子落地啦！

1月4日，监管正式发布文件，明确从6月30日起，万能账户不能再以高、中、低三档收益来演示，仅保留两档，一档为最低保证利率，另一档演示利率不得超过4%。

在众多保险公司喜迎“开门红”的当下，藏在背后的“大佬”万能账户瞬间就被推上风口浪尖。

那么这次新规对万能账户有什么影响呢？我们来聊个2毛钱~

在阐述为什么之前，先跟小伙伴们明确关于万能账户的2个“利率”。

• 最低保证利率（保底利率）：是万能账户白纸黑字写在合同里、承诺给到的最低的保证利率，就算未来保险公司的投资收益再差，也一定能拿到的收益。目前监管规定保底利率最高不能超过3%。
• 结算利率：每个月结算一次、当前的实际收益。受保险公司的投资经营情况、经营策略和社会经济大环境影响，会出现波动，但最低不会低于保底利率。

那么目前市面上的万能账户，都是三档当演示收益，基本上按照低档=保底利率，中档演示=4.5%，高档演示=6%。

（某附带万能账户产品的收益演示）

根据刚才讲的2个利率的区别，大家就很清楚，演示利率是模拟的，并不等于实际结算利率，更不代表收益的未来走向。

通过查询保险公司的官网会看到，近期万能账户实际结算利率在4.5%-5%不等，有些已经降低到3.5%左右，没有任何一家保险公司的实际结算利率能达到6%。

现在的三档演示利率，过于强调最高档收益，让一些不太靠谱的业务员有机可乘，在宣传产品时只用高档进行演示，绝口不提保底利率，最后误导了客户。一旦投资环境发生变化调低了结算利率，就又产生“保险都是骗人的”这些负面影响。

以10万趸交保费、1%的初始费用给0岁宝宝投保为例，在6%的高档演示利率下，60岁的金额有326.6万，而如果调整为4%的利率，60岁的演示金额就降低为104.1万，两者还是存在着不小的差距。

这时候新规将万能账户的最高演示利率限定在4%以内，在源头上掐断万能账户的销售误导，引导保险消费者正确认知收益预期，对消费者、甚至行业来说，都是一种保护。

另一个层面上看，其实跟前一阵监管叫停激进的“增额寿”是一样道理的。

万能账户在刚推出来的前几年，大部分是与年金险绑在一起，肩负着保险公司出业绩的使命，为此实际结算收益会很高，一般会去到5%以上。但随着利率下行和投资形势欠佳，保险公司要给我们5%以上的收益率，对它的长期投资能力是个巨大的挑战。

所以新规的出台，也释放了监管爸爸对万能账户收益的引导：“万能账户别再‘倒贴钱’卖了，出现经营风险就麻烦了！”所以我们有理由相信在不久后的将来，市场上绝大多数万能账户的结算利率将会慢慢向4%靠拢。

这次监管的调整要求，其实对万能账户本身的收益是没有影响的，如果有需要依然可以入手。

但需要提醒大家的是，现在大部分的万能账户都是以年金险 万能账户的搭配组合存在，也有部分是在投保储蓄险后才能对接。

这就意味着，万能账户跟主险，必须要精挑细选，否则损失可能是长久的。

那么一款万能账户值不值得购买，记住这四点就行：

（1）保底利率，越高越好

刚才也说了，保底利率才是确定能拿到的收益，目前主流的保底利率有1.74%、2%、2.5%和3%，能买3%就不要买2%。

（2）结算利率，越高越好

虽然说万能账户主要看保底利率，上浮很虚，尤其是很多开门红，过完促销期利率就降下来。

但如果保证了保底利率的基础上，结算利率高，能薅多点羊毛，也未尝不可。

（3）进出手续费，越低越好

资金进入万能账户的费率通常在1-3%之间，这个费用部分账户后期会作为奖励返还。

前五年从万能账户取钱也是需要费用的，基本在5%-1%之间，逐年递减，比如：5%4%3%2%1%，3%1%1%1%1%。有些好的产品，5年后取出就不需要手续费。

（4）追加和领取额度，最好没有限制

年金类的万能账户通常会有每年领取20%的限制，寿险类的万能账户通常没有这个限制。

追加额度方面，大多数万能账户的追加额度会受到主险的保费或者保额限制，我们追求的肯定是一个追加额度无太多的限制的账户。

这次新规实施以后，万能账户没有了“诱人”的利益演示，可能会降低一些小伙伴的购买热情，但这其实也恰恰是监管爸爸在提醒我们，回归自己的真实需求。

如果确实想要万能账户，为将来留一个“存钱罐”，在选择产品的时候，一定要看清楚这类产品的重点信息，不要只看业务员给你做好的“最高档收益”数据，而是要让ta按照保底利率重新做计划书，搞清楚“最差的情况”才好下手。也不要为了拥有“万能账户”而投保一份可能不适合自己的主险，出现“买椟还珠”的情况。

我是蜗牛君，让你买对保险少花冤枉钱。

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