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以下正文：

我们买保险，如果自己完全不做功课，也没有找到真正专业、为客户考虑的业务员，想要买到一款适合自己的保险产品，并不容易。

因为即使是同一个险种，也可能衍生出很多不同的类别。

就拿重疾险来说，业内普遍会以是否包含身故保障，把它分为消费型重疾险和储蓄型重疾险。

这也是目前重疾险主流的分类方法。

那么这两种类型的重疾险，哪种更值得买？哪种更适合你呢？

奶爸今天就来说说。

首先，我们来了解一下消费型重疾险和返还型重疾险：

消费型重疾险：

合同中没有约定身故保险金，或者身故保险金不是基本保额。

保障期内，如果出险，也就是发生合同约定疾病，则按照合同赔付相应的保额。

保障期内如果没有出险，保险期满后，保险合同效力终止，一般都不会赔付，也就是说，所交保费全部被消费掉了。

当然，也有部分产品会返还消费者累计所交保费，或者返现金价值。

要看每款产品是如何约定的。

储蓄型重疾险：

和消费型重疾险相对应，储蓄型重疾险的合同中会约定身故赔付基本保额。

个别产品例如复星联合妈咪保贝、同方全球凡尔赛1号，会提供身故赔保费的方案，这种形态我们也划分到消费型重疾险中。

合同保障期内，如果发生合同约定疾病或者身故，都按照合同赔付相应的保额。

不过身故和重疾只赔其一，患重疾，赔保额，合同终止；不患重疾，赔身故。

也就是说，如果保险期间没患重疾，保险期满后，保险公司同样会赔保额，相当于是消费者在获得重疾险保障的同时，保险公司还帮忙存钱。

除了定义上的区别，两者还有以下不同之处：

1、保费差别较大

消费型重疾险以保障为主，没有储蓄功能，所以价格比较便宜。

而储蓄型重疾险在同等保障条件下，保费一般贵30%-40%。

在相同保费条件下，消费型重疾险能买到的保额比储蓄型重疾险要高不少。

2、现金价值不同

以达尔文5号焕新版30岁男，30万保额，交30年，保终身为例，

带身故责任和不带身故责任，它的累计所交保费和现金价值的变化趋势如下图所示：

（达尔文5号焕新版现金价值）

不带身故的版本，在79岁的现金价值达到顶峰，为112698元，之后下落，在105岁时现金价值降为51228元，只有累计保费的41%，而且现金价值始终低于累计保费。

带身故的版本，现金价值持续上涨，在68岁时，为172101元，这时已经超过累计保费，在105岁时升至顶峰，296532元，已经是累计保费的1.75倍。

总的来说：

消费型重疾险，如果是保定期，它的现金价值会随着缴纳保费的增加开始上升，达到顶峰之后再缓缓下落，于保障到期年度归0。

而如果是保终身，到后期还会有一部分现金价值。

储蓄型重疾险的现金价值则是自保单生效之日起持续上涨，随着时间的后移，现金价值会超过已交保费，即如果到时退保，退回的钱要比交的钱多。

此外，还有一种带返还责任的重疾险，也叫两全险，可以看做是储蓄型重疾险的特殊形态。

它可以保到一定期限，如果未出险或满足一定条件可返还一笔生存金；如果身故，同样会赔付，也就是俗称的“生死俱保”。

这种返还型的重疾险，相当于在储蓄型的基础上，额外增加了生存到特定年龄返保费的责任。