第一档：60周岁/70岁周岁前额外赔。

60/70岁前，重疾保额最高可以赔到200%，买50万，能赔100万；代表产品有信泰鲲鹏1号、复星联合福特加、阳光倍享阳光重疾险。

第二档：保单前10-15年额外赔。

比如30岁买的重疾险，45岁之前就可以额外赔付，最高可以赔到200%；代表产品有
复星联合阿童沐1号、富德康佑人生、富德橙卫士1号。

不过与第一档相比，不仅有保单年度限制，还有年龄限制，赔付条件要差一些。

第三档：针对某些疾病额外赔。

比如信泰光武1号·守卫盾，只针对 4 种特定重大疾病：重度恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术额外赔付，最高可以赔到150%。

第四档：只赔付基本保额。

这也是重疾险最原始的赔付条件了，只赔付基本保额100%，买多少赔多少，不会少赔也不会多赔；代表产品有平安福、太平洋金典人生、人保无忧人生。

显然易见，赔付条件第一档＞第二档＞第三档＞第四档。

不过，同为第四档，平安福为什么排在前面，也是有原因的，并不是大师兄乱排。

是因为平安福有两项特色功能：运动涨保额和轻/中症先行赔付涨保额，重疾保额最高能赔到190%。

但为什么又把它排到第四档呢，看了它的赔付条件你就明白了：

若想赔到190%，必须先赔 3 次轻症；再赔 1 次中症；而且累计24个月，每月至少有25天运动步数不少于1万步；最后罹患重疾才能赔到最高保额。

这，是在刁难我奥某人吗？

2、中/轻症保障怎么样？

我们主要从这 3 个维度分析：高发疾病是否涵盖全面、理赔条件是否宽松、赔付比例是否够高；我们一一来看。

高发疾病是否涵盖全面？

在新定义重疾险中，银保监会只对 28 种高发重疾和 3 种高发轻症做了统一规定。

对于其它中/轻症，并没有一个合理的划分；所以，不同产品的中轻症覆盖情况也各不相同。

但大师兄通过几年的工作经验以及专业医学老师的帮助，从28种高发重疾里面分别找到了相对应的22种高发中症和12种高发轻症。

平安福2021高发中症缺少两种、高发轻症缺少两种。

其中慢性肝功能衰竭、人工耳蜗植入、肺功能衰竭 3 种疾病的缺失，意味着只有达到重大疾病程度才能进行理赔。

而轻症中的“微创冠状动脉搭桥术”与重疾中的“冠状动脉搭桥术”保障重合，缺失影响不大。

在原来的重疾条款定义中，冠状动脉搭桥理赔条件较为苛刻，需要实施开胸手术；而在新定义重疾中，“冠状动脉搭桥术”的理赔条件由“开胸”改为了“切开心包”；意味着即使进行的是微创冠状动脉搭桥术，也已经符合重疾的理赔条件了，所以轻症中再加上微创冠状动脉搭桥术术反而显得多余了。